Brez dodatnih vplačil do višjih prihrankov

S postopnim varčevanjem si najbolje oplemenitite sredstva ter si zagotovite višji življenjski standard po upokojitvi.

Sprememba podsklada, ki vpliva na višino prihrankov, je lahko tudi vaša odločitev.

Ali veste, v katerem podskladu varčujete?

Modra vsem svojim varčevalcem omogoča osebni vpogled v varčevalne police, in sicer preko spletne storitve e.Modra.si. Na e.Modra.si lahko hitro in enostavno preverite tudi v katerem podskladu trenutno varčujete ter s pomočjo digitalnega potrdila opravite brezplačno menjavo podsklada. Če digitalnega potrdila nimate, lahko podsklad zamenjate tudi z izjavo o menjavi podsklada.

V izbrani podsklad lahko preusmerite le tekoče mesečne premije, ali pa se odločite tudi za prenos že privarčevanih sredstev v drug podsklad.

Sklad življenjskega cikla – optimalni način varčevanja

Pokojninski sklad življenjskega cikla se prilagaja vaši starosti in potrebam. Poleg tega vam s pomočjo postopnega varčevanja omogoča doseganje višjih donosov in s tem višje dodatne pokojnine.

Izbira podsklada je pomembna odločitev, ki vpliva na dinamiko in višino vaših prihrankov.

Različni podskladi, različne naložbene politike

Pokojninski sklad življenjskega cikla ima tri podsklade za katere je značilno, da ima vsak svojo naložbeno politiko in je zato varčevanje lahko prilagojeno starosti posameznika.

Dinamični podsklad z najbolj agresivno naložbeno politiko je namenjen tistim, ki imajo do upokojitve najdlje (do 50. leta starosti) in lahko za doseganje višjih donosov tvegajo največ.

Preudarni podsklad je z bolj umirjeno naložbeno politiko namenjen srednji starostni skupini varčevalcev (med 50. in 60. letom starosti) oz. tistim, ki so za doseganje višjih donosov pripravljeni zmerno tvegati.

Zajamčeni podsklad pa je najbolj primeren za varčevalce, ki jim do upokojitve ne manjka veliko in zato višje tveganje zanje ni priporočljivo.

Praksa kaže, da varčevanje v skladih z agresivno naložbeno politiko na dolgi rok ni tako tvegano, saj se nihanja finančnih trgov z leti izravnajo.

Varčevalci, ki imajo do upokojitve najdlje, lahko z zaupanjem sprejmejo več tveganja in s tem na dolgi rok dosežejo višjo donosnost.

Brezplačna menjava podsklada

Enkrat letno lahko brezplačno zamenjate podsklad, v katerem varčujete ter se odločite o morebitnem prenosu vaših prihrankov v enega izmed treh podskladov, a le, če vas pri tem ne omejuje starost.

Varčevanje v skladu z vašim življenjskim ciklom vam omogoča višje donose v času aktivne delovne dobe, ko je upokojitev še daleč in visoko varnost prihrankov v času tik pred upokojitvijo.

Podrobnosti o poslovanju pokojninskih skladov v upravljanju Modre so na voljo tukaj.

Vedenjske pristranskosti, ki delujejo proti varčevanju

Osnove vedenjske ekonomije

Vedenjska ekonomija je zanimiva veja znanosti, ki združuje področje ekonomije in psihologije. Proučuje namreč, kako ljudje sprejemajo ekonomske odločitve in kako različni dejavniki vplivajo na ta proces.

Tradicionalne ekonomske teorije so rigidne v svojih predpostavkah in zagovarjajo, da so ljudje racionalni odločevalci, ki skrbno ocenjujejo koristi in tveganja pri vsaki odločitvi. V resnici pa je naše finančno vedenje precej drugačno od tega.

Vedenjska ekonomija temelji na spoznanju, da ljudje niso vedno racionalni ekonomski akterji. Namesto tega smo pri sprejemanju odločitev pogosto podvrženi čustvom, intuiciji in družbenim vplivom, ki v določenih okoliščinah vodijo do sistematičnih in predvidljivih napak.

Prepoznate svoje vedenjske pristranskosti?

Raziskave na tem področju so pokazale, da ljudje pri dolgoročnem varčevanju pogosto delujemo na način, ki ni v skladu z našimi racionalnimi interesi. Razlog za to so vedenjske pristranskosti, katerih se v danem trenutku ne zavedamo. Med značilnimi so:

Trenutno zadovoljstvo: Ljudje pogosto bolj cenijo takojšnje nagrade in užitke kot pa prihodnje koristi. To je ena glavnih ovir za dolgoročno varčevanje, saj dajejo posamezniki prednost trenutni porabi in odlašajo z varčevanjem za prihodnost.

Pomanjkanje samodiscipline: Mnogi ljudje težko zadržijo dolgoročne načrte varčevanja, ker jim manjka motivacije. To je še posebej težavno, ko gre za nekaj, kar se zdi daleč v prihodnosti, kot je upokojitev.

Nenaklonjenost izgubi: Splošno znano je, da ljudje občutijo izgubo veliko bolj intenzivno kot pa zadovoljstvo ob enako visokem dobičku. Pri varčevanju lahko ta pristranskost privede do nepripravljenosti za sprejemanje tveganj, zaradi česar se posamezniki odločijo za varčevanje na banki z nizkimi obrestmi, namesto da bi se odločili za potencialno višje donose.

Nagnjenost k statusu quo: Znana tudi kot inercija, predstavlja psihološki odpor do sprememb, kar posledično privede do odlašanja. Tako vedenje je povezano s principom kognitivne lenobe oziroma minimizacijo napora, ki ga posameznik vloži v razmišljanje o spremembah. To pa na dolgi rok vodi do neaktivnosti in ohranjanju trenutnih finančnih navad, tudi če so na voljo boljše alternative.

Družbeni vpliv: Ljudje radi posnemajo vedenje drugih, kar lahko pri finančnih odločitvah povzroči čredno vedenje. Posamezniki varčujejo in vlagajo denar na načine, ki so družbeno sprejeti. Če se večina vaših prijateljev in znancev ne ukvarja s pokojninskim varčevanjem, lahko tudi vi zavoljo “skupinskega razmišljanja” prezrete to pomembno področje.

Razumevanje svojih vedenjskih pristranskosti na naš proces odločanja je prvi korak k izboljšanju naših finančnih odločitev. Z uporabo teh spoznanj lahko bolj zavestno varčujemo in tako poskrbimo za večjo finančno varnost v starosti.

Delo v kontaktnem centru: kratek pogovor z našo svetovalko Lino

Lina živijo! Kakšen nasvet bi dala nekomu, ki razmišlja o delu v kontaktnem centru? Kaj lahko pričakuje?

Živijo! 😊 Delo v kontaktnem centru zagotovo ni dolgočasno, je razgibano in vsak dan ti prinese nove izzive. Na splošno je delo s strankami prijetno delo, ki pa ga ni sposoben opravljati vsak.

Obvezna »oprema« je prijaznost, komunikativnost, strokovnost, odzivnost, pripravljenost pomagati in še bi lahko naštevala.

Seveda obstaja več vrst ljudi zato mora biti svetovalka v kontaktnem centru pripravljena tudi na konfliktne situacije, ki jih mora znati obvladovati. Ljudje včasih potrebujejo samo nekoga, ki jim prisluhne, pa čeprav svoje mnenje izražajo nekoliko agresivno. Nikakor pa svetovalka ne sme biti hitre jeze in vzkipljiva, saj bi v tem primeru prišlo do nepotrebnih konfliktov.

Osebe v kontaktnem centru so tudi tiste, ki morajo obvladati vsa področja delovanja v podjetju in morajo biti pripravljeni na stalna izobraževanja.

Na trenutke je delo naporno, ampak vse se poplača z zadovoljstvom strank, ki so res hvaležne za trud in pomoč.

Kakšne prednosti prinaša delo v kontaktnem centru pri Modri?

Prednost je to, da se dela samo od ponedeljka do petka, da smo vikende in praznike lahko doma z družino. Veliko mi pomeni tudi, da je usklajevanje poklicnega in družinskega življenja pri Modri dobro urejeno s certifikatom družini prijazno podjetje. Prav tako sem tukaj nabrala ogromno izkušenj, ogromno novih znanj, ki jih iz leta v leto samo še nadgrajujem.

Katera so najpogostejša vprašanja naših strank?

Vprašanja strank so včasih kratka, drugič obsežna. Nekateri potrebujejo zgolj pomoč pri vpisu v spletni portal e.Modra.si, kjer preverijo stanje sredstev, spet drugi želijo celovito obravnavo ob upokojitvi. Najpogosteje odgovarjamo na vprašanja kot so:

• Kaj je dodatno pokojninsko zavarovanje?
• Koliko lahko prihranim pri dohodnini?
• Kdaj je možno izplačilo in kako je z obdavčitvijo?
• Kakšne so možnosti za izplačevanje ob upokojitvi?

Velikokrat usmerim stranke tudi na našo spletno stran, kjer imamo pripravljene odgovore na najpogosteje zastavljena vprašanja.

Kateri je tvoj najljubši del dneva in zakaj?

Kavica in malica. Takrat lahko s sodelavci malo poklepetamo in se sprostimo, da lahko potem polni energije nadaljujemo z delom. 😊

Vedno nasmejana, zanesljiva, strokovna, odzivna in prijazna. Ni presenetljivo, da si prejela že toliko pohval. Bi lahko kakšno izpostavila, ki ti je še posebej ostala v spominu?

Ufff, pohval sem res dobila že kar nekaj. 😊 Težko bi kakšno posebej izpostavila, so pa v osnovi velikokrat ljudje zelo presenečeni, da na splošno številko dobijo prijazno osebo, ki jim je pripravljena pomagati. Velikokrat se zgodi, da se potem do konca urejanja zavarovanja ali izplačevanja obračajo direktno name ali celo svojim sodelavcem priporočijo mene kot zavzeto agentko, ki naredi in razloži vse tako, da tudi »navadni ljudje« to razumejo.

Zadovoljna gospa Lucija na levi in naša Lina na desni strani slike.

Enkrat je gospod v poslovalnici želel stvari urejati z moškim svetovalcem; ker je bil ta  zaseden, se je moral obrniti name. Seveda sem ga z veseljem sprejela, mu predstavila in razložila vse, kar ga je zanimalo in na koncu dobila pohvalo, da sem porušila vse njegove stereotipe o tem, da ženske o financah nimamo pojma. 😊

Vsak dan se trudim, da sem najboljša jaz in to me žene naprej.

Več o delu kontaktnih centrov.

Ste se kdaj vprašali, zakaj so svetovalci v kontaktnih centrih tako iskani?

Delovni časi v kontaktnih centrih se lahko razlikujejo, saj nekateri kontaktni centri nudijo storitve 24 ur na dan, 7 dni v tednu, kar lahko vključuje delo v izmenah ali ob vikendih. Delo se prav tako razlikuje od vrste organizacije, bodisi gre za podjetje v prodaji, podpori, zagotavljanju storitev, finančni sektor, zdravstvo ali druga področja in vrsto stikov s strankami kot so osebni obiski, telefonski klici, elektronska pošta, spletni klepet v živo, socialni mediji ali drugi komunikacijski kanali.

Komunikacijske spretnosti in stalno izobraževanje

Narava dela od svetovalk zahteva sposobnost večopravilnosti, saj je potrebno hitro odgovarjati na vprašanja, nuditi informacije in s strokovnim pristopom reševati težave strank. Svetovalec je prav tako neposredno odgovoren za reševanje težav, s katerimi se soočajo stranke.

Za zagotavljanje kakovostnih storitev je stalno izobraževanje in usposabljanje svetovalcev ključnega pomena.

Svetovalec mora dobro poznati izdelke ali storitve, ki jih podjetje ponuja in biti sposoben strankam zagotoviti informacije ter razložiti njihove lastnosti in prednosti. Le tako se lahko ohranja visoka raven storitev in zadovoljstvo strank.

Pomen mehkih veščin in učinkovitega sodelovanja

Svetovalec mora biti vljuden, potrpežljiv in odziven ter se truditi, da potrebe in pričakovanja strank izpolni v celoti.

K zadovoljstvu strank pogosto najbolj pripomorejo mehke veščine svetovalcev.

Naloga svetovalca je tudi natančno dokumentiranje vseh interakcij s strankami. To omogoča podjetju, da sledi zgodovini komunikacij s strankami in zagotavlja dosledno storitev.

Zelo pomembno je tudi sodelovanje svetovalca z drugimi oddelki v podjetju, saj prenašajo povratne informacije strank, ki pripomorejo k izboljšanju produktov, storitev in samih procesov v podjetju.

Svetovalci Modre zavarovalnice so nepogrešljiv ključ do uspeha

Pri Modri se zavedamo, da imajo svetovalci v kontaktnem centru eno ključnih vlog, saj so stični člen med podjetjem in strankami.

Zagotavljati morajo visoko raven storitev, saj imajo neposreden vpliv na izkušnje strank in ugled podjetja. Pomembno vplivajo na zadovoljstvo in zaupanje obstoječih strank ter pridobivanje novih.

Star rek pravi, da dober glas seže v deveto vas. Ponosni smo, da imamo tako uigrano ekipo svetovalk in svetovalcev, ki med seboj zelo dobro sodelujejo in se znajo kljub stresnemu delu vedno nasmejati. Spoznajte našo svetovalko Lino, ki smo ji zastavili nekaj vprašanj. Preberi pogovor z Lino.

Spletni portal e.Modra.si na dosegu roke v vsakem trenutku

Iz tega razloga je digitalna pismenost dandanes zelo pomembna veščina. Kljub temu se pojavljajo velike razlike med posameznimi starostnimi skupinami po razvitosti njihovih digitalnih spretnosti.

Dejstvo je, da čeprav govorimo o obsežni digitalizaciji družbe še vedno večina starejših odraslih nima razvitih osnovnih digitalnih kompetenc. S pojavom interneta se je pričel pojavljati tudi izraz digitalni razkorak, ki se nanaša na možnost dostopa in uporabe informacijsko-komunikacijske tehnologije. Digitalna doba in uporaba spleta 3.0 je generacijsko vrzel med digitalnimi domorodci, ki so se rodili po letu 1980 in digitalnimi priseljenci, ki so se rodili pred letom 1980, le povečala in predstavlja velik izziv mnogim starejšim odraslim pri uporabi tehnologije. Po eni strani digitalni priseljenci težje osvajajo nove veščine, ki prihajajo z digitalno dobo, medtem, ko so digitalni domorodci odraščali obkroženi z računalniki, internetom, pametnimi telefoni in drugimi elektronskimi napravami. Po drugi strani pa se digitalni priseljenci prizadevajo izobraziti in razumeti popolnoma nov jezik. Pri samem razvoju storitev se pri Modri trudimo, da bodo le te razumljive vsem generacijam. Hkrati pa storitve prilagajamo skladno z ugotovitvami in potrebami strank. V kolikor posamezniki ne želijo uporabljati digitalnih rešitev, smo jim vedno na voljo tudi osebno.

V Sloveniji uporablja internet več kot polovica starejših prebivalcev

V letu 2020 je bilo med prebivalci Slovenije v starostni skupini 65–74 let, 56 % takih, ki so že uporabljali internet in 33 % takih, ki so internet uporabljali večkrat dnevno. Evropsko povprečje za to starostno skupino znaša 61 %, Slovenija pa se uvršča v spodnjo polovico držav evropske unije. Prvo mesto zaseda Danska (94 %), sledi ji Luksemburg in Švedska (91 %). Vir: Eurostat, 2020.

Rednih uporabnikov, ki so internet uporabljali redno tri mesece pred anketiranjem je bilo 51 %. Med njimi jih je največ uporabljalo internet za iskanje informacij o blagu in storitvah (78 %). Sledijo jim tisti, ki uporabljajo internet za branje spletnih novic ter časopisov (74 %) in ti, ki so splet uporabili za iskanje informacij povezanih z zdravjem (59 %).
Vir: SURS, 2020.

Konservativnost in nižja stopnja digitalne pismenosti starejše populacije med 65–74 let se kaže v manjši uporabi spletnih rešitev. V tej skupini uporabnikov še vedno prihaja do nezaupanja v uporabo tehnoloških novosti. Dolgoletna prisotnost le teh pa je vseeno pripomogla k temu, da se vse več posameznikov odloča za njihovo uporabo. Stopnja zaupanja se počasi krepi in splošen trend rasti glede dostopa in uporabe informacijsko-komunikacijskih tehnologij se bo nadaljeval tudi v prihodnje. Medtem se prav tako povečuje dostop do telekomunikacijskih omrežij, še posebej pri mobilnih povezavah. Vsekakor je tudi pandemija covid-19 pospešila prehod na digitalno poslovanje in uporabnike še dodatno vzpodbudila k uporabi sodobnih informacijsko-komunikacijskih tehnologij.

Uporaba spletnega portala e.Modra.si v starostni skupini 65-74 let

Naš spletni portal e.Modra uporablja 7.000 članov v starosti 65-74 let, kar predstavlja 20,5 % vseh članov v tej starostni skupini. Med vsemi uporabniki portala pa je digitalnih domorodcev le 14 %. Prav zaradi tega se pri Modri zavzemamo, da bi dodatno pokojninsko zavarovanje približali tudi mlajši generaciji in jih spodbudili k razmišljanju o problematiki starosti prebivalstva ter finančni varnosti po upokojitvi. Člani na portalu najpogosteje iščejo podatek o višini privarčevanih sredstev ter doseženih donosih. Med pogosteje uporabljenimi funkcionalnostmi je izračun dodatne pokojnine, ki že upošteva posameznikova vplačila ter razvrstitev v sklad.

Lepo vabljeni, da se registrirate v e.Modra.

Kaj se zgodi s prihranki za dodatno pokojnino po vaši smrti

Določitev upravičencev/dedičev

Ob vključitvi ali kadarkoli kasneje lahko varčevalci na e.Modra.si oz. s pomočjo fizičnega obrazca (pod zavihkom Obrazci in dokumenti), določite upravičence v primeru smrti ali pa prihranke prepustite svojim dedičem.

Smrt varčevalca

Po smrti varčevalca, njegovi upravičenci izpolnijo zahtevek za izplačilo, ki ga najdejo na naši spletni strani ter izpolnjenega, skupaj s prilogami, pošljejo na naš naslov. Lahko pa se tudi osebno oglasijo v kontaktnem centru na Dunajski cesti 119 v Ljubljani.  Kontaktni center je odprt od ponedeljka do petka, med 8. in 16. uro (kontakt).

Kaj pa če svojci ne vedo, kdo je njegov upravičenec oz. ali je ta sploh določen?

Svojcem svetujemo, da kljub temu izpolnijo zahtevek dediča oz. upravičenca za izplačilo odkupne vrednosti in na ta način preverijo ali so upravičeni do prihrankov.

Če je varčevalec določil upravičenca, bo upravičenec dobil izplačana sredstva oz. % sredstev, če je bilo do prihrankov upravičenih več oseb (je varčevalec določil več upravičencev).

V primeru, da oseba, ki pošilja zahtevek, ni upravičena do prihrankov, bomo njen zahtevek zavrnili oz. ji sporočili, da upravičenci niso bili določeni.

Varčevalec ni določil upravičencev. Kaj pa sedaj?

Če varčevalec ni določil upravičencev, so prihranki del zapuščine posameznika in se dedujejo.

Sodišče praviloma opravi uradne poizvedbe o premoženju zapustnika, a se lahko zgodi, da prihranke za pokojnino spregleda. Zato lahko varčevalno polico dediči v zapuščino priglasijo tudi sami.

Ko je sklep o dedovanju pravnomočen, dediči izpolnijo obrazec za izplačilo in ga, skupaj s prilogami, pošljejo na Modro oz. se osebno oglasijo v kontaktnem centru na Dunajski 119 v Ljubljani.
Med obveznimi prilogami je tudi originalen pravnomočni sklep o dedovanju, ki ga Modra po obravnavi zahtevka, pošlje nazaj dediču.

Glede na to, da do zaključka zapuščinske obravnave ni mogoče dostopati do prihrankov, vam svetujemo, da vnaprej poskrbite za svoje najbližje in jim omogočite lažji in hitrejši dostop do vaših prihrankov, v primeru, da se vam zgodi najhujše.

Izplačilo prihrankov

Upravičenci oz. dediči bodo izplačilo prihrankov prejeli najkasneje v roku 60 dni od datuma, ko so izpolnili vse pogoje za izplačilo in poslali zahtevane dokumente.

Obdavčitev

Ob izplačilu prihrankov se obračuna 25 % dohodnina, pri čemer gre za dokončno obdavčitev.

Vstopite na e.Modra.si in že danes določite upravičence za vaše pokojninske prihranke.

Prenos sredstev med podskladi

Kako na vrednost sredstev, ki se prenašajo med skladi, vpliva gibanje na finančnih trgih?

Predpostavimo, da ste sredi decembra 2020 poslali popoln zahtevek za prenos sredstev iz denimo Modrega dinamičnega podsklada (MDP) v Modri preudarni podsklad (MPP). Predpostavimo tudi, da imate 1.000,0000 točk podsklada MDP. Iz podatkov na spletni strani je razvidno, da je VEP dinamičnega podsklada (MDP) konec decembra 2020 znašal 13,9085 evra. Odkupna vrednost v našem primeru znaša torej 13.908,50 evra (zmnožek vašega števila točk podsklada MDP in VEP podsklada MDP na obračunski dan).

V januarju 2021 upravljavec ta sredstva prenese v preudarni podsklad (MPP). Iz podatkov, dostopnih na zgoraj navedeni povezavi je razvidno, da je VEP podsklada MPP konec januarja 2021 znašal 12,5879 evra. Na tej podlagi izračunano vaše novo število točk sklada MPP znaša 1.104,9103 (količnik med odkupno vrednostjo na podskladu MDP in VEP podsklada MPP na obračunski dan/konverzijo vplačil v enote premoženja podsklada).

Iz zgoraj opisanega primera izhajata dva pomembna zaključka:

1. zneska vašega končnega stanja oziroma tako imenovane odkupne vrednosti na podskladu MDP (podsklad, s katerega so se sredstva prenesla) in začetnega stanja na podskladu MPP (podsklad, na katerega so se sredstva prenesla) sta enaka;

2. podlaga za izračun odkupne vrednosti na podskladu MDP (podsklad, s katerega so se sredstva prenesla) je bil njegov VEP konec decembra 2020 (ta odraža stanje na finančnih trgih konec decembra 2020), podlaga za izračun števila točk podsklada MPP (podsklad, na katerega so se sredstva prenesla) pa njegov VEP konec januarja 2021 (ta odraža stanje na finančnih trgih konec januarja 2021).

Odgovor na vprašanje, kako na vrednost sredstev, ki se prenašajo med podskladi, vpliva gibanje na finančnih trgih v času prenosa je: ne vpliva. Odkupna vrednost, ki se bo konvertirala, se denimo v primeru negativnih gibanj na finančnih trgih v januarju 2021 ne zmanjša. Analogno velja tudi v primeru pozitivnih gibanj (odkupna vrednost se ne poveča). V žargonu pravimo, da sredstva na konverzijo čakajo na tako imenovani postavki dodatnih likvidnih sredstev podsklada, v katerega so vplačana.

Prenos na zahtevo ali avtopilot

Prenos med podskladi se izvaja bodisi na zahtevo člana, bodisi zaradi mehanizma sklada življenjskega cikla; vplačila člana, ki doseže mejno starost prehoda v manj tvegan podsklad, se z naslednjim mesecem avtomatično preusmerijo v manj tvegan podsklad. Za vsa že zbrana sredstva (od začetka vključitve v pokojninski sklad do dopolnitve mejne starosti), pa ima upravljavec pravico, da zbrana sredstva prenese v manj tvegan podsklad v treh letih. Lahko pa to naredi v trenutku, ko s skrbnostjo strokovnjaka presodi, da je to za člana najugodnejše. Glede trenutka prenosa sredstev se član lahko opredeli tudi sam.

Presojo o menjavi podsklada je bolje prepustiti strokovnjakom.

Postopek odločanja

Modra ima izdelan postopek odločanja, kdaj prenaša sredstva znotraj triletnega prehodnega obdobja. Dokler se v Sloveniji upokojujemo še razmeroma mladi tj. dokler povprečna upokojitvena starost ne preseže 63 let, večino prenosov opravimo takoj po dopolnitvi mejne starosti. Izjeme veljajo le v primerih visokih padcev vrednosti na kapitalskih trgih. Takrat lahko prehod nekoliko odložimo. Glede trenutka prenosa sredstev se varčevalec lahko opredeli tudi sam, če pravočasno, to je pred dopolnitvijo mejne starosti, izpolni ustrezno izjavo. Vendar kaj takega priporočamo kvečjemu poučenim vlagateljev, ki se dobro spoznajo na kapitalske trge, poznajo svojo naklonjenost tveganju in znajo oceniti, kako moteča bi zanje bila izguba dela vrednosti privarčevanih sredstev.

Menjavo podsklada na zahtevo priporočamo le dobro poučenim vlagateljem.

V pokojninskih skladih varčujte skladno s svojo starostjo

Vsekakor pa vsem članom pokojninskih skladov priporočamo, da varčujejo v skladu s svojo starostjo tj. da premijo vplačujejo v podsklad, ki ustreza njihovi starosti. Tisti, ki v pokojninskih skladih varčujete dlje časa (preden so bili uvedeni skladi življenjskega cikla -v letu 2015 za gospodarski sektor in v letu 2017 za javni sektor), se morate glede na svojo starost sami odločiti za prehod v bolj tvegano naložbeno politiko. Novo zaposlene pa vključimo v podsklad glede na starost, razen če sami ne določijo drugače.

Če imate privarčevana sredstva tudi v manj tveganih podskladi lahko ta sredstva prenesete v ustreznejši podsklad, ker bo tako končni izkupiček varčevanja pričakovano najvišji. Sam sistem naložbene politike življenjskega, opredeljen z ZPIZ-2, je že tako ali tako zelo konservativen in ne omogoča, da bi kdorkoli varčeval bolj tvegano, kot bi bilo to primerno za povprečnega varčevalca na osnovi njegove starosti.

Lahko pa tveganje tudi razpršite na način, da do sedaj privarčevana sredstva ohranite v zajamčenem podskladu, tekoča vplačila pa preusmerite v podsklad, primernem vaši starosti (v dinamičnega, še ste mlajši od 50 let oziroma preudarnega, če ste starejši od 50 let in mlajši od 60 let). V dinamičnem in preudarnem podskladu namreč celotno naložbeno tveganje prevzema član sam. Zajamčeni donos zagotavlja zgolj zajamčeni podsklad.

Kako v Modri zagotavljamo nemoteno izvajanje storitev tudi v času izrednih razmer

V Modri imamo tudi za tovrstne primere izdelan načrt z ukrepi, ki zagotavljajo nemoteno poslovanje.

Vzpostavljen proces upravljanja neprekinjenega poslovanja Modri zagotavlja, da lahko svoje poslovanje nemoteno izvaja tudi v času trajanja izrednih razmer oziroma ob večjih izpadih poslovnih resursov. V primeru potresa, požara, poplave oziroma drugih naravnih nesreč večjih razsežnosti, ki bi onemogočala uporabo poslovnih prostorov družbe, bi lahko svoje poslovanje v celoti izvajali iz oddaljene lokacije.

Vzpostavljen proces upravljanja neprekinjenega poslovanja Modri zagotavlja, da lahko svoje poslovanje nemoteno izvaja tudi v času trajanja izrednih razmer oziroma ob večjih izpadih poslovnih resursov.

Rezervni podatkovni center

Modra ima pri pogodbenem izvajalcu najet rezervni podatkovni center, ki se nahaja na več kot 100 kilometrov oddaljeni lokaciji in služi za dnevno varnostno kopiranje poslovnih podatkov. V primeru izpada primarnih strežnikov se v roku nekaj ur vzpostavi povezava do rezervnega podatkovnega centra, ki zaposlencem in zavarovancem omogoča nemoten dostop do poslovnih storitev. Vsi zaposlenci imajo vzpostavljene tehnične in druge pogoje za opravljanje dela na domu, kar je z namenom zmanjšanja tveganja z okužbo Covid-19 od marca 2020 dalje tudi običajna praksa izvajanja dela.

V primeru izpada večjega števila zaposlencev zaradi epidemije, pandemije oziroma drugih nepredvidenih okoliščin se aktivira shema nadomeščanja posameznih zaposlenih. V poslovnem objektu je zagotovljeno neprekinjeno napajanje z električno energijo, sprejete pa imamo tudi vse ukrepe v primeru izpada internetne povezave in telefonskega omrežja.

Načrt obnove poslovanja in redna testiranja ukrepov

Zmožnost zagotavljanja neprekinjenega izvajanja poslovnih procesov se zagotavlja z rednim posodabljanjem sistema neprekinjenega poslovanja, predvsem načrtov obnove poslovanja, ki opredeljujejo postopke obnove vseh vrst resursov v času njihovega izpada. Letno se izvede več testiranj ukrepov, predvsem s simuliranjem izpada posameznih vrst resursov.

Ob pojavu izrednih razmer večjih razsežnosti vodstvo zavarovalnice aktivira krizni načrt ter ustanovi posebno koordinacijsko skupino, ki poskrbi za izvedbo vseh potrebnih sistemskih ukrepov. Velik poudarek v času trajanja izrednih razmer posvečamo tudi obveščanju naših zavarovancev, lastnika, nadzornih organov in zaposlenih.

Zagotovljeno izvajanje vseh storitev tudi v izrednih razmerah

Z opisanimi ukrepi lahko Modra tudi v primeru hujših naravnih in drugih katastrof, ki bi povzročile izpad posameznih resursov za poslovanje, za svoje zavarovance izvaja vse običajne storitve, kot so npr. izplačevanje rent in odkupnih vrednosti sredstev, sprejemanje vplačil, obravnava zahtevkov zavarovancev, izvajanje storitev klicnega centra, izvajanje mesečnih konverzij sredstev, poravnavanje zapadlih obveznosti ipd. Zagotovljena je nemotena dostopnost in komunikacija preko spletne storitve e.Modra.si, telefona, e-pošte in drugih elektronskih načinov komuniciranja.

Varnost prihrankov in zadovoljstvo strank

Poleg skrbnega spremljanja in izvajanja ukrepov, povezanih z epidemijo in zagotavljanjem varnega delovnega okolja za zaposlene, skrbno spremljamo tudi gibanja na finančnih trgih ter ustrezno upravljamo in obvladujemo vsa tveganja, povezana s poslovanjem Modre in njenih pokojninskih skladov. Varnost vaših prihrankov za dodatno pokojnino in vaše zadovoljstvo sta ključni usmeritvi poslovanja.

Investicijski nasvet: pravilo 72

Vas zanima koliko časa bo trajalo, da pri določeni donosnosti podvojite vloženi znesek? Ali pa kakšno pričakovano donosnost morate zahtevati, da svoj vložek podvojite v določenem času?

Običajno je najprimernejše orodje za iskanje odgovorov na zgornji vprašanji finančni kalkulator ali pa kakšno izmed orodij za delo s preglednicami. Oboje imamo danes na voljo tudi na mobilnem telefonu. Gre pa tudi hitreje, brez brskanja po telefonu, kalkulatorju ali računalniku. Pri računanju na pamet si lahko pomagamo s pravilom 72.

Ljudje, ki si postavijo varčevalne cilje, običajno privarčujejo več.

Kaj je pravilo 72?

Gre za preprosto računanje s približki. Če vas zanima, kakšna naj bo pričakovana donosnost naložbe, da svoj vložek podvojite v določenem številu let, lahko čez palec izračunate s pomočjo števila 72. Na enak način lahko izračunate, koliko let morate varčevati, če poznate letno donosnost naložbe, v katero bi vložili svoje prihranke.

Kako deluje pravilo 72?

Najbolje, da si pogledamo dva preprosta primera, v katerih lahko uporabimo omenjeno pravilo.

Ko nam je pomembno časovno obdobje: Svoj vložek želimo podvojiti v denimo 7 letih. Iščemo naložbe s približno 10,3-odstotno pričakovano donosnostjo, saj je 72 / 7 približno 10,3 oziroma je 10,3 x 7 približno 72.

Ko želimo oceniti donosnost naložbe: Denarna sredstva smo naložili v naložbo, ki ima pričakovano 2-odstotno letno donosnost. Svoj vložek bomo podvojili v približno 36 letih, saj je 72 / 2 enako 36 oziroma je 36 x 2 = 72.

Pomanjkljivosti pravila 72

V zgornjih primerih gre seveda za približke, ki so uporabni samo v primeru, ko pri roki nimamo ustreznega orodja in želimo na hitro oceniti zasledovano donosnost ali časovno obdobje.

Kako veliko napako bomo naredili pri ocenjevanju, je odvisno od pričakovane donosnosti.

Z naraščanjem pričakovane letne donosnosti – zlasti na ravni nad 20 odstotkov – se močno poveča tudi napaka ocene. Ta pri 30 odstotni pričakovani letni donosnosti znaša 9,2 odstotkov, pri 50 odstotni pričakovani letni donosnosti pa kar 15,8 odstotkov.

Zato se pred odločitvijo še vedno velja posvetovati s kalkulatorjem ali strokovnjakom. Tako bo pot do varčevalnih ciljev bolj pregledna in jasna.

Prepustite vlaganja kompetentnim upravljavcem

Ključni poudarki tokratnega sklopa predavanj finančne šole

• Z varčevanjem je pametno začeti čimprej, ne glede na to, za kakšno varčevanje se odločiš. Najboljši čas je takoj po končanem faksu, oz. danes!
• Če res nisi broker, prepusti vlaganja kompetentnim upravljalcem naložb in izberi vlaganje s tveganjem, ki ti odgovarja.
• Bodi pozoren, kam vlagaš svoje prihranke. Ne vlagaj svojih prihrankov pri nekredibilnih ponudnikih, ki na kratek rok obljubljajo nenavadno velike donose.
• Bolje je vlagati v naložbe z relativno majhnim donosom, kot pa se popolnoma odreči varčevanju.
• Če se odločimo za tvegane naložbe, bomo na dolgi rok kljub visokim tveganjem privarčevali več, kot pa z naložbami z zelo nizkim tveganjem.
• Varčevanje v pokojninskih skladih edino prinaša davčno olajšavo, ki povečuje donos.

Davčno spodbujeno varčevanje v skladih življenjskega cikla

»Ljudje v povprečju živimo dlje, rodnost je vse manjša in čedalje manj je delovno aktivnih. Posledično se razmerje med tistimi, ki vplačujejo, in tistimi, ki prejemajo, slabša. Zato je zlasti za mlajše generacije pomembno, da za pokojnino tudi sami nekaj naredijo« je pomen varčevanja na kratko pojasnil Miha. V preteklosti smo imeli na voljo samo en pokojninski sklad, s konservativno naložbeno politiko, ki ni nikoli primerna za vse varčevalce.

Varčevanje v pokojninskih skladih edino prinaša davčno olajšavo, ki povečuje donos.

Značilnosti skladov življenjskega cikla

V čem se torej skladi življenjskega cikla razlikujejo? Bistvo sklada življenjskega cikla je v tem, da se privarčevana sredstva s staranjem premikajo skozi različne podsklade in tako zagotavljajo optimalne donose. To z drugimi besedami pomeni, da se naložbena politika prilagaja starosti in potrebam posameznika v različnih življenjskih obdobjih, kot tudi dopustnim tveganjem posamezne starostne skupine.

Izberi vlaganje, s tveganjem, ki ti odgovarja.

Varčevanje v podskladih

Na voljo so trije podskladi: dinamični podsklad je primeren za mlajše od 50 let, v preudarnem podskladu so varčevalci stari od 50 do 60 let in potem imamo še zajamčeni podsklad, namenjen vsem nad 60. letom starosti.

Prehodi med podskladi

Ko varčevalec doseže mejno starost (50 oz. 60 let), se tekoča vplačila takoj preusmerijo v manj tvegan podsklad, zbrana sredstva pa se prenesejo najpozneje treh letih. Temu sistemu prenosa med podskladi rečemo avtopilot.

Če nisi broker, raje prepusti vlaganja kompetentnim upravljalcem naložb.

Omogočen je tudi brezplačen prenos sredstev med podskladi enkrat letno po lastni presoji, ob upoštevanju pravila, da v bolj tvegan podsklad kot ustreza starosti, prehod ni dopusten.

Pokojninski sklad vs investicijski sklad

Pokojninski skladi se od investicijskih skladov razlikujejo tudi po razmeroma nizki upravljavski proviziji, ki jo je zakonodajalec pri pokojninskih skladih omejil na največ en odstotek.

Ne vlagaj svojih prihrankov pri nekredibilnih ponudnikih, ki na kratek rok obljubljajo nenavadno velike donose.

Brez dodatnih stroškov pa lahko v pokojninskem skladu tudi poljubno spreminjate višino ali način individualnega vplačila.

Vplačevanje v pokojninski sklad lahko kadarkoli prekinete in nadaljujete, ko spet zmorete.

Z varčevanjem je pametno začeti čimprej, ne glede na to, za kakšno varčevanje se odločiš.

Kako začeti z varčevanjem v pokojninskem skladu?

V štirih enostavnih korakih:

• 1 korak: Na Modra.si lahko varčevanje sklenete online. (Začni varčevati)
• 2. korak: Pridobite vam prilagojeno ponudbo za varčevanje na dolgi rok. (Želim ponudbo)
• 3. korak: Izberite najbolj primerno ponudbo glede na vaše finančne zmožnosti.
• 4. korak: Vplačajte.

Bolje je vlagati v naložbe z relativno majhnim donosom, kot pa se popolnoma odreči varčevanju.

Spremljanje pokojninskih prihrankov

Vsi varčevalci pri Modri lahko svoje varčevanje spremljajo kar od doma. Kadarkoli preverijo ali uredijo podatke digitalno, na spletnem portalu e.Modra.si.

Na e.Modra.si lahko:
• preverite, koliko ste privarčevali za dodatno pokojnino,
• pregledate nakazila delodajalca in lastna vplačila,
• si izdelate lastne informativne izračune,
• pridobite potrdilo o stanju na računu in druge pomembne dokumente ter
• opravite vse spremembe, povezane z varčevanjem pri Modri.

Kaj je konverzija

Gre za pretvorbo oz. v primeru pokojninskih skladov za preračun vplačane premije (zmanjšane za vstopne stroške) v število enot premoženja podsklada, ki jih s tem zneskom kupi varčevalec ob vsakokratnem vplačilu.

Z vplačilom na račun podsklada prispejo denarna sredstva, Modra oz. njeni upravljavci, pa za ta denar kupijo finančne naložbe (investirajo v obveznice, delnice, alternativne naložbe, …).

Mesečni izračun vrednosti enote premoženja (VEP)

Preden lahko izvedemo konverzijo, moramo vsak mesec za vsak podsklad najprej izračunati vrednost ene enote premoženja (VEP). Za prvi mesec delovanja sklada je bila določena začetna vrednost enote premoženja. Tako kot konverzija, se torej tudi izračun VEP pri vzajemnih pokojninskih skladih izvaja enkrat mesečno.

Mesečna VEP se izračunava tako, da se od celotnih sredstev sklada odštejejo obveznosti, dobljena razlika pa se deli s številom vseh enot premoženja sklada, ki so v lasti varčevalcev in vpisana na varčevalnem računu pri Modri. Nato se s konverzijo vsako vplačilo pretvori v enote premoženja. Vplačila povečujejo število enot premoženja sklada, izplačila pa jih zmanjšujejo.

Kako se izračuna vrednost prihrankov?

Vrednost prihrankov se izračunava tako, da se število enot premoženja v lasti varčevalca pomnoži z vrednostjo enote premoženja sklada. VEP se mesečno viša ali niža, odvisno od vrednosti vseh naložb sklada na dan izračuna VEP. Vrednost naložb pa je odvisna od gibanja na kapitalskih trgih. Zato se tudi vrednost prihrankov mesečno spreminja.

Kako proces konverzije poteka v Modri?

Večina procesov, povezanih s konverzijo in izračunom VEP, poteka v Sektorju za računovodstvo in podporo poslovanju (SRPP). Pred konverzijo Maja in Gabi (sklad MKPS) ter Mojca, Zdenka in Klavdija (sklad KPSJU) razporedijo znesek vplačil v posameznem mesecu na osebne račune varčevalcev.

Vsi podatki so mesečno usklajeni tudi z banko skrbnico, ki bdi nad pravilnostjo podatkov in tako skrbi za dodatno varnost sredstev naših varčevalcev.

Ko se mesec zaključi in so vsa vplačila poknjižena, podatke uskladijo tudi z banko skrbnico, ki predstavlja dodaten nadzor nad pravilnostjo izračuna in vseh podatkov. Nato proces nadaljevanje procesa prevzame Simona.

Na mesec v povprečju poknjižimo vplačila 200 tisoč varčevalcev.

Ločeno se knjižijo vplačila delodajalca in individualna vplačila, zato je število knjižb še večje. Upravljavci premoženja pa na drugi strani poskrbijo, da so vplačila investirana v primerne, varne in donosne naložbe.

Upravljavci premoženja poskrbijo, da so vaša vplačila investirana v primerne, varne in donosne naložbe.

Konverzija se izvaja v skladu z v naprej opredeljenim terminskim načrtom izvedbe konverzij, ki ga potrdi izvršna direktorica SRPP (Danica).

Po potrditvi pravilnosti izračuna VEP s strani skrbnika, Simona v zalednem sistemu izvrši pripis vplačane premije na račune varčevalcev oz. pretvorbo vplačil v enote premoženja.

Po potrditvi pripisa, se izvede še proces potrjevanja zajamčene vrednosti za zajamčena podsklada. Simona potrdi zajamčeno vrednost in izvede še obdelavo odkupov za vse varčevalce, ki v tekočem mesecu oddajo popolno vlogo za izplačilo prihrankov oziroma prenos v sklad iz katerega se izplačujejo pokojninske rente.

Sliši se zapleteno, a v resnici je celoten proces v rokah naše strokovne ekipe, ki skrbi za to, da bo vaša dodatna pokojnina čim višja 😉.

Dodatno pokojninsko zavarovanje – zavarovanje ali varčevanje?

emu je namenjeno zavarovanje – ustvarjanju varnosti oziroma nudenju finančne pomoči zavarovancu/oškodovancu ob nastanku škodnega dogodka. Zavarujemo se pravzaprav s ciljem, da se nam ne bi kaj zgodilo. In če se zgodi najhujše, da poskrbimo za svoje najbližje. Obstaja veliko razlag, ki odgovarjajo na vprašanje, kaj je zavarovanje. Najdete jih v prispevku Slovenskega zavarovalnega združenja.

Dodatno pokojninsko zavarovanje: zavarovanje ali varčevanje?

Kljub imenu je dodatno pokojninsko zavarovanje posebna oblika dolgoročnega in namenskega varčevanja za dodatne dohodke po upokojitvi. Omogoča vam, da v aktivni dobi varčujete in si prihranke izplačujete po koncu delovne dobe, ko bodo vaši dohodki nižji. Z izplačevanjem prihrankov v oblili rente začnete, ko se upokojite, in nadaljujete do konca življenja. Rento lahko prilagodite svojim načrtom ter porabite za stvari, ki jih potrebujete ali vam pomenijo največ.

Dodatno pokojninsko zavarovanje je posebna oblika dolgoročnega in namenskega varčevanja za obdobje po upokojitvi.

V skladu dodatnega pokojninskega zavarovanja torej varčujemo s ciljem, da sebi omogočimo lepo življenje v prihodnosti, po upokojitvi. Če upokojitve ne dočakamo, pa poskrbimo za svoje najbližje.

Tri najpomembnejša dejstva o dodatnem pokojninskem zavarovanju

1. Dodatno pokojninsko zavarovanje je prilagodljivo varčevanje na dolgi rok. Vplačate toliko, kot vam dopušča vaš proračun, z vplačevanjem pa lahko kadarkoli prekinete. Pri Modri prihranke investiramo v naložbe, ki vam zagotavljajo višje donosnosti v času, ko je upokojitev še daleč in visoko varnost prihrankov v času pred upokojitvijo (z garantiranim donosom).

2. Z varčevanjem ste upravičeni do nižje dohodnine. Za vplačila dobite posebno davčno olajšavo in posledično nižjo dohodnino (država vam del dohodnine vrne ali pa zniža morebitno doplačilo). Davčna olajšava znaša 24 % prispevkov za pokojninsko in invalidsko zavarovanje, to je 5,84 % vaše bruto plače. Za tiste z višjo plačo je znesek olajšave omejen na 2.819 evro letno.

3. Varčujete za svojo prihodnost. Prihranki v dodatnem pokojninskem zavarovanju so namenjeni za čas po upokojitvi in se izplačujejo v obliki rednega dohodka – rent. Vsi prihranki na osebnem računu pri Modri so last varčevalca, zato lahko ta določi upravičenca za primer smrti. V primeru njegove smrti pred upokojitvijo, ta sredstva pripadajo njegovemu upravičencu/upravičencem ali dedičem, če upravičenci niso bili določeni.

Vsak peti prebivalec Slovenije je starejši od 65 let.

Starostna pokojnina ne bo dovolj

Slovenski pokojninski sistem temelji na medgeneracijski solidarnosti. Denar za pokojnine v pretežnem delu zagotavljajo delovno aktivni s plačilom prispevkov za obvezno pokojninsko in invalidsko zavarovanje:

• prispevek zavarovancev, ki znaša 15,5 odstotka bruto plače,
• prispevek delodajalcev, ki znaša 8,85 odstotka bruto plače.

V preteklosti je bil sistem dober in vzdržen. Danes pa temu ni več tako. V letu 2019 je bilo 620.459 uživalcev pokojnine in 960.755 plačnikov prispevkov za pokojninsko in invalidsko zavarovanje. Razmerje med aktivnimi in upokojenimi je znašalo 1,55. Vsak peti prebivalec Slovenije ima 65 let ali več.

Slovenski pokojninski sistem temelji na medgeneracijski solidarnosti.

Pokojnina v povprečju dosega slabih 60 odstotkov neto plače v času delovne dobe. To pomeni, da ob povprečni plači dobrih tisoč evrov po upokojitvi prejmete dobrih 640 evrov pokojnine.

Varčujete za višjo pokojnino?

Prej ko boste začeli varčevati, manjši je lahko znesek, ki ga dajte na stran in še vedno boste imeli tudi za druge stvari.

Preverite, kakšno varčevanje je primerno za vas.

Boste letos spet plačali dohodnino?

Na kapitalskih trgih je veliko različnih oblik varčevanja za starost, od naložb v vrednostne papirje, vzajemne investicijske sklade, nepremičnine, varčevanje na banki ali v različnih oblikah rentnih do življenjskih zavarovanj.

Le dodatno pokojninsko zavarovanje vam poleg varčevanja ponuja tudi davčno olajšavo.

Ena ključnih prednosti dodatnega pokojninskega zavarovanja je posebna davčna olajšava, ki velja le za to obliko varčevanja.

Delodajalec, ki želi nagraditi svoje zaposlene, mora za vsa druga izplačila obračunati prispevke in davke, zaposlenim pa se z njimi tudi povečuje osnova za dohodnino.

Za premije dodatnega pokojninskega zavarovanja, ki jih v korist zaposlenega plačuje delodajalec, se zaposlenemu ne povečuje osnova za dohodnino in zanje ni prispevkov za socialno varnost in ne davka na izplačane plače.

Premije, ki jih delodajalec financira svojim zaposlenim, znižujejo osnovo za obračun davka od dohodka pravnih oseb.

Davčna olajšava tudi za posameznika

Z individualnimi vplačili v pokojninski sklad boste namensko varčevali za finančno varno starost, hkrati pa si boste tako lahko znižali plačilo dohodnine. Najvišji znesek, ki je priznan kot davčna olajšava, predstvlja 5,844 odstotka bruto plače posameznika, vendar letno največ 2.819,09 evrov.

Posameznik s povprečno slovensko plačo 1.800 evrov bruto (1170 evrov neto) bi lahko mesečno za dodatno pokojnino varčevanje namenil do 105 evrov ki bi se mu priznali kot davčna olajšava. Lahko bi vplačeval tudi več, a se mu zato davčna olajšava ne bi povečala.

Glede na dohodninsko lestvico, bi se posamezniku s 1.800 € bruto plače in z vplačanimi premijami v višini polne davčne olajšave, dohodnina zmanjšala za 328 evrov.

Kako je z olajšavo, ko plačujeta tako podjetje kot tudi posameznik

Zaposleni v podjetjih, ki so preko delodajalca vključeni v sistem dodatnega pokojninskega zavarovanja, svoje davčne olajšave ne morejo izkoristiti v celoti. Prednost pri uveljavljanju davčnih olajšav ima namreč delodajalec. Če ta ne plačuje premije v višini 5,844 odstotka posameznikove bruto plače, lahko zaposleni koristi davčno olajšavo v višini razlike do najvišje možne premije glede na njegovo plačo.

Davčna olajšava za zaposlene v javnem sektorju

Navedeno pa ne velja za zaposlene v javnem sektorju. Zanje velja posebna ugodnost, saj premija, ki jo plačuje delodajalec, ne zmanjšuje njihovih davčnih olajšav, ampak jih posameznik z individualnimi vplačili lahko koristi v celoti.

Zaposleni v javnem sektorju lahko hitro in enostavno uredite individualno vplačilo preko portala e.Modra.si.

Ne čakajte na konec decembra

Skrajni rok, da si znižate dohodnino za tekoče leto, je zadnji delovni dan v decembru, ko morajo biti vaše vplačilo že na vašem pokojninskem računu. Veliko ljudi čaka na zadnji mesec in celotno premijo vplača šele decembra.

Davčna olajšava se upošteva za vse premije, vplačane v koledarskem letu, zato svoj decembrski proračun lahko razbremenite tako, da si uredite plačevanje mesečnih premij.

Kako do davčne olajšave z dodatnim pokojninskim zavarovanjem?

Izračunajte, koliko lahko prihranite pri dohodnini in že danes poskrbite za višjo pokojnino in lepšo prihodnost.

V petih minutah preprosto odprete račun pri Modri in nanj vplačate želeni znesek – premijo. Modra bo vaše vplačilo, ki se upošteva ob obračunu dohodnine za posamezno koledarsko leto, javila finančni upravi (FURS).

Vaši prihranki za čas po upokojitvi, vas čakajo na osebnem računu, do katerega lahko dostopate 24 ur na dan. Z registracijo v spletni portal e.Modra.si boste vedno na tekočem. Hkrati lahko na portalu sami urejate svoje varčevanje, tam pa vas čakajo tudi vsi pomembni dokumenti sklada.

Življenje je lepo, naj tako tudi ostane.

Vsem zaposlenim v javnem sektorju zagotavljamo varčevanje za prihodnost

Prilagojeno varčevanje

Krovni pokojninski sklad javnih uslužbencev sestavljajo trije podskladi; dinamični, preudarni in zajamčeni. Podskladi imajo različne naložbene politike, ki se prilagajajo vaši starosti. V času varčevanja prihranki avtomatično prehajajo med njimi.

Sprememba podsklada je lahko (z upoštevanjem, koliko ste stari) tudi vaša odločitev. Podsklad lahko enostavno zamenjate na našem portalu e.Modra.si.

Upokojitev in izplačevanje prihrankov

Ob upokojitvi nastopi izplačevanje prihrankov v obliki rente. Renta je redni dohodek do konca življenja, ki jo lahko prilagodite svojim načrtom in jo porabite za stvari, ki vam pomenijo največ.

Kaj omogoča varčevanje pri Modri?

1. Varnost prihrankov

Modra je med kapitalsko najmočnejšimi osebnimi zavarovalnicami. Vaši prihranki so na dolgi rok varni.

2. Dedovanje

Ob vključitvi ali kadarkoli kasneje lahko določite upravičenca/upravičence za primer smrti ali pa prepustite prihranke svojim dedičem. Vsi prihranki so vaša last in v primeru najhujšega poskrbite tudi za finančno varnost vaših najbližjih.

3. Enostaven nadzor in urejanje varčevanja

Svoje varčevanje lahko na enostaven način in brezplačno spremljate, urejate in prilagajate v spletni poslovalnici e.Modra.si.

Začnite varčevati tudi sami.

Nižja dohodnina, višji prihranki za prihodnost.

Varčevanje v dodatnem pokojninskem zavarovanju spodbuja tudi država. Za individualna vplačila dobite posebno davčno olajšavo in posledično nižjo dohodnino ali celo vrnjen denar. Davčno olajšavo vam zagotavljajo vplačila do višine 5,844 odstotka vaše bruto plače, vendar letno ne več kot 2.819 evrov.

Izračunajte, koliko lahko prihranite pri dohodnini.

Individualno premijo lahko kadarkoli spremenite. Vplačate toliko, kot vam dopušča denarnica. Z vplačevanjem lahko kadarkoli prekinete ali znižate višino vplačil.

Odločite se za individualno vplačilo in vse potrebno uredite prek naše spletne poslovalnice e.Modra.si, pisno po pošti* ali v našem kontaktnem centru.

*Obrazec za vplačilo individualne premije najdete tukaj.

Po korakih do višje pokojnine

Prvi korak: zastavite si cilj

Dokazano je, da ljudje, ki imajo zastavljene cilje, privarčujejo več in hitreje kot tisti brez ciljev. Dodatna slabost varčevanja brez cilja je, da privarčevan denar lahko zelo hitro porabimo za karkoli drugega.

Na kratek rok: varčujete za izkušnje in dobrine

Varčevanje za kratkoročne cilje je običajno najlažje. Sem uvrščamo varčevanja za potovanje, izobraževanje, nov pralni stroj ali avto. Ključno je, da imate hiter in enostaven dostop do prihrankov.

Na srednji rok: varčujete za stanovanje

Običajno gre za bolj zahtevne cilje, kot je na primer nakup nepremičnine. Pri varčevanju moramo biti dosledni dlje časa. Pomembno je tudi, da poleg samega varčevanja dobimo čim več obresti.

Na dolgi rok: varčujete zase.

Pomemben dolgoročni cilj je na primer varčevanje za pokojnino. Daljše kot je obdobje varčevanja, z nižjimi mesečnimi zneski lahko varčujemo.

Denarja, ki ga potrebujemo kratkoročno, ne vlagamo v vrednostne papirje. Denarja, ki ga dolgoročno vlagamo (npr. za upokojitev), ne hranimo na banki.

Drugi korak: izberite pravo obliko varčevanja

Varčevanje na banki

Varčevalni računi in bančni depoziti so primerni za varčevanje, ki traja od 6 mesecev do 3 let. Svoj denar pri banki vežete za določeno obdobje, banka pa vam nato plača obresti po vnaprej znani obrestni meri. Varčevanje na banki je varno, izplačilo je namreč garantirano s strani države. Obrestne mere pa so izredno nizke.

Vzajemni investicijski skladi

Primerni so za dolgoročno varčevanje, ki traja vsaj 10 let. Denar vlagateljev se nalaga v različne naložbe. Varčevanje v skladih predstavlja alternativo klasičnemu investiranju v delnice in obveznice kot varčevanju na bankah. Največje slabosti vzajemnih skladov so nesodelovanje pri upravljanju skladov, veliko število različnih skladov, visoki stroški in dejstvo, da donosi niso zajamčeni.

Delnice in kriptovalute

Varčevanje z vlaganjem v vrednostne papirje, kriptovalute in številne druge finančne instrumente, ki jih je na trgu vedno več, zahtevajo veliko znanja in časa. Ker so najbolj donosni produkti navadno tudi tisti, kjer vrednost najbolj niha, veliko tvegamo. Če področja ne spremljamo dovolj dobro, je bolje, da svoje prihranke pustimo v upravljanje finančnim strokovnjakom.

Naložbena življenjska zavarovanja

Primerna so za tiste, ki bi radi po svoji smrti poskrbeli za svoje potomce ali druge dediče, zraven pa tudi privarčevali. Gre za kombinacijo varčevanja in zavarovanja. Dejansko pa je ugodneje, da sklenete vsak produkt posebej. Preverite kdaj je smiselno skleniti življenjsko zavarovanje, kakšne oblike imate na voljo in kaj morate premisliti ob sklenitvi, da bo vaše zavarovanje kar najbolj ustrezalo vašim potrebam in zmožnostim.

Dodatno pokojninsko zavarovanje

Kljub imenu, je dodatno pokojninsko zavarovanje pravzaprav varčevanje v pokojninskih skladih. Vplačate toliko, kot vam dopušča proračun, varčevanje pa lahko kadarkoli tudi prekinete.  Varčujete zase in si prihranke izplačujete po upokojitvi, do konca življenja. Pri Modri prihranke investiramo v naložbe, ki vam zagotavljajo višje donosnosti v času, ko je upokojitev še daleč in visoko varnost prihrankov v času pred upokojitvijo (z garantiranim donosom).

Gre za edino varčevanje, ki ga spodbuja tudi država. Zato za vplačila dobite posebno davčno olajšavo in zato nižjo dohodnino ali celo vrnjen denar. Ugodna je tudi davčna obravnava rent.

Nepremičnine

Primerne so za vlagatelje, ki varčujejo dolgoročno in sredstev ne potrebujejo prej kot v 10 letih, saj gre za eno najmanj likvidnih naložb. Začetni vložek v tako investicijo je zelo visok. Med “skrite” a visoke stroške, ki  jih kupci nepremičnin pogosto spregledajo, sodijo stroški vzdrževanja in obnove.

V letu 2017 je slovensko gospodinjstvo v povprečju privarčevalo 4.300 €, prebivalec Slovenije pa 1.750 €.

3. korak: Odločite se in vztrajajte!

Kakovost našega življenja bo dejansko odvisna od prihodnjih prihrankov, čeprav neradi razmišljamo daleč v prihodnost. Zato je ključno, da pri varčevanju vztrajamo, ne glede na to, za katero obliko varčevanja se odločimo. Statistika je na naši strani, saj Slovenci sodimo med najbolj varčne v Evropi. Med državami evropske unije se uvrščamo kar na tretje mesto, bolj varčni so le Švedi in Nemci.

Ni treba, da imamo glede zneska, ki ga privarčujemo, slabo vest. Kot zapiše nemški finančni svetovalec Bodo Schäfer: »Varčevanje je plačevanje samemu sebi. Vendar brez discipline ne gre: varčevanja ne odlagajte v prihodnji čas, začnite danes.«

Varčevanje v dodatnem pokojninskem zavarovanju je bolj prilagodljivo od življenjskega zavarovanja, bolj varno od investicijskih skladov in bolj donosno od varčevanja na banki.

Kako dolgo živimo v Sloveniji, koliko časa bomo delali in kdaj se bomo upokojili?

Izračun pričakovane življenjske dobe se s starostjo spreminja. Ko ste stari 30 let, se vaša pričakovana življenjska doba podaljša za približno dve leti. Ko ste stari 50, je pričakovana življenjska doba daljša za približno tri leta. Starejši kot ste, višja je pričakovana starost, ki jo boste dosegli. Pričakovana življenjska doba se računa tako, da se upošteva tveganje za nekatere smrtno nevarne bolezni. Tveganje se po določeni starosti zmanjša saj je že vaša starost dokaz, da ste se nekaterim tveganjem izognili. (Vir: Urad za socialno varnost ZDA)

Vsakič, ko praznujete rojstni dan, se vaša pričakovana življenjska doba podaljša.

Pričakovana življenjska doba se bistveno podaljša, ko dosežete starost 65 let. V Sloveniji lahko ženske, ki so ali še bodo dopolnile 65 let med leti 2015 in 2020, pričakujejo, da bodo živele še 21 let. Moški iste starosti lahko pričakujejo, da bodo živeli še 18 let. Življenjska doba se v Sloveniji vsako leto daljša. Za primerjavo: deklice, rojene l. 2017, lahko po svojem 65. letu pričakujejo, da bodo živele še 26 let. Dečki, rojeni istega leta, lahko pričakujejo, da bodo po 65. letu živeli še 23 let. (Vir: OECD)

81 let je pričakovana življenjska doba ob rojstvu. Če ste starejši od 40 let, je vaša pričakovana življenjska doba daljša za približno 2 leti.

Kako dolgo bomo delali v prihodnosti?

Dlje kot 20 let nazaj. A tudi živeli bomo dlje.

Z daljšo življenjsko dobo se povečuje tudi upokojitvena starost. Zaradi podaljševanja življenjske dobe pa bomo tudi pokojnino prejemali daljše obdobje.

400 – 600 € je pokojnina, ki jo že danes prejema 40 odstotkov slovenskih upokojencev. V prihodnje bo pokojnina še nižja, zato bo ključno, da za prihodnost varčujemo tudi sami.

Ali bo v prihodnosti sploh še smiselno govoriti o upokojitvi?

Veliko ljudi danes misli, da bo pokojninski sistem propadel in da sploh ne bomo imeli več pokojnin. To ni povsem res – pokojninski sistem v Sloveniji bo obstal, bodo pa pokojnine vse nižje. Trenutno pokojnina v Sloveniji znaša 56,7 odstotka plače, ki jo je prejemal zaposleni. Povprečna pokojnina znaša 624 evra. Približno petina vseh upokojencev dobi med 400 in 500 evri, približno petina pa med 500 in 600 evri. (Vir: Siol.net)

Hiter izračun: če bi bila vaša plača 1000 €, bi danes dobivali 567 € pokojnine.

Pričakujemo, da se bodo pokojnine, ki jih zagotavlja država, tudi v prihodnosti nižale, saj se prebivalstvo stara. Vse manj bo delovno aktivnih prebivalcev in vse več upokojencev.

Kako se torej pripraviti na prihodnost?

V prihodnosti lahko pričakujemo troje: življenjska doba bo vse daljša, delovna doba bo vse daljša, pokojnine pa bodo vse nižje.

Imate tri možnosti, kako se odzvati na napovedi:

• Lahko se upokojite čim kasneje.
• Lahko znižate svoja pričakovanja glede tega, kaj si boste lahko privoščili po upokojitvi.
• Lahko začnete varčevati za prihodnost.

Ker bodo pokojnine nižje, je dobro, da za svojo prihodnost varčujete tudi sami. Dodatno pokojninsko zavarovanje je posebna oblika varčevanja, ki vam omogoča, da počasi varčujete in si prihranke izplačujete po koncu delovne dobe, ko bodo vaši prihodki nižji. Ker takšno varčevanje podpira tudi država, lahko vsako leto izkoristite tudi posebno davčno olajšavo.

94 € na mesec boste dobili po upokojitvi, če od tridesetega leta dalje vsak mesec privarčujete 20 € v dodatnem pokojninskem zavarovanju.

Kakšno varčevanje je primerno zame?

Davki in dodatno pokojninsko zavarovanje

Kakovost našega življenja po upokojitvi je tako v vedno večji meri odvisna od višine prihrankov, ki jih bomo ustvarili v času zaposlitve in od uspešnosti upravljanja z njimi. Raziskave kažejo, da se tega zaveda kar 70 odstotkov ljudi, vendar jih le 33 odstotkov že sedaj varčuje za starost.

Znižanje prihodkov po upokojitvi bomo morali nadoknaditi sami, podobno, kot to že počnemo pri zdravstvenem zavarovanju.

Osnovno zdravstveno zavarovanje ne zadošča za poplačilo vseh zdravstvenih storitev, zato je večji del Slovencev tudi dopolnilno in dodatno zdravstveno zavarovanih. Tako dopolnilno zdravstveno zavarovanje plačuje več kot milijon in pol Slovencev in samo vprašanje časa je, kdaj bomo v večjem številu pristopili tudi k plačevanju dodatnega pokojninskega zavarovanja.

Danes obstaja veliko različnih oblik varčevanja za starost, od klasičnega varčevanja doma v nogavici do bančnih depozitov do vrste različnih naložb v vrednostne papirje ali vzajemne investicijske sklade. Med množico storitev, ki obljubljajo optimalni donos, se je težko znajti, prenagljena odločitev pa ima lahko za nas dolgoročne posledice. Pri skrbi za varno in udobno starost sta ozaveščenost in vztrajnost ključ do uspeha.

Izbira ustrezne oblike varčevanja je odvisna od več dejavnikov. Poleg varnosti in zaupanja, ki sta v današnjih nestanovitnih časih zelo pomembna, so ostali pomembni dejavniki, ki vplivajo na odločitev, še donos, prilagodljivost varčevanja (dedovanje, mirovanje itd.) in druge ugodnosti (davčna olajšava).

Dodatno pokojninsko zavarovanje in prihranek pri davkih

Prihranek delodajalca

Delodajalec, ki želi nagraditi svoje zaposlene, mora za vsa druga izplačila zaposlenim obračunati prispevke in davke, zaposlenim pa se z njimi tudi povečuje osnova za dohodnino.

Ena ključnih prednosti dodatnega pokojninskega zavarovanja je posebna davčna olajšava, ki velja le za to obliko varčevanja.

Za premije dodatnega pokojninskega zavarovanja, ki jih v korist zaposlenega plačuje delodajalec, se zaposlenemu ne povečuje osnova za dohodnino in zanje ni prispevkov za socialno varnost in ne davka na izplačane plače. Premije, ki jih delodajalec financira svojim zaposlenim, znižujejo osnovo za obračun davka od dohodka pravnih oseb.

Prihranek posameznika

Z individualnimi vplačili v pokojninski sklad pa si davčno olajšavo zagotovite tudi varčevalci sami. Poleg tega pa boste namensko varčevali za finančno varno starost. Najvišji znesek, ki se vam prizna kot davčna olajšava, predstavlja 5,844 odstotka vaše bruto plače, vendar letno največ 2.819,09 evrov.

Posameznik s povprečno slovensko plačo 1.500 evrov bruto (1000 evrov neto) bi lahko mesečno za dodatno pokojnino varčevanje namenil do 88 evrov ki bi se mu priznali kot davčna olajšava. Lahko bi vplačeval tudi več, a se mu zato davčna olajšava ne bi povečala. Glede na dohodninsko lestvico (27 % obdavčitev) bi se mu z vplačanimi premijami dohodnina zmanjšala za 284 evrov.

Če imate 1.500 € bruto plače, lahko z mesečnim vplačilom v višini 88 € znižate svojo dohodnino za 284 €.

Davčni prihranek v primeru, da varčujeta tako podjetje kot posameznik

Zaposleni v podjetjih, ki so prek delodajalca vključeni v sistem dodatnega pokojninskega zavarovanja, svoje davčne olajšave ne morejo izkoristiti v celoti do višine 5,844 odstotka bruto plače, saj ima prednost pri uveljavljanju davčnih olajšav delodajalec. Če ta ne plačuje premije 5,844 odstotka posameznikove bruto plače, lahko zaposleni koristi davčno olajšavo v višini razlike do najvišje možne premije glede na njegovo plačo.

Navedeno pa ne velja za zaposlene v javnem sektorju. Zanje velja posebna ugodnost, saj premija, ki jo plačuje delodajalec, ne zmanjšuje njihovih davčnih olajšav, ampak jih posameznik z individualnimi vplačili lahko koristi v celoti.

Modri krovni pokojninski sklad – sklad življenjskega cikla

Z novo obliko se nadgrajuje dosedanja ureditev dodatnega pokojninskega zavarovanja. Omogoča starosti in naklonjenosti tveganju primerno naložbeno politiko, s katero se plemenitijo sredstva, namenjena dodatni pokojnini.

Varčevalcem je omogočena večja možnost izbire in potencialno višji donosi na vložena sredstva, kar posledično prinaša višjo dodatno pokojnino.

Možnost privarčevati več

Po novem so varčevalcem na voljo podskladi, ki z različnimi naložbenimi politikami sledijo njihovim potrebam v različnih starostnih obdobjih. Dokazano je, da lahko mlajši v finančnem smislu tvegajo več kot starejši. Zato velja, da lahko mlajši varčevalci, ki imajo dalj časa do upokojitve, sprejmejo večja tveganja pri varčevanju za dodatno pokojnino in s tem na dolgi rok dosežejo višjo donosnost.

Na drugi strani varčevalci, ki se bodo upokojili v naslednjih nekaj letih in bodo privarčevana sredstva potrebovali relativno kmalu, ne smejo sprejemati večjih tveganj. Tej zakonitosti je prilagojeno varčevanje v skladih življenjskega cikla, ki članom omogočajo potencialno višje donosnosti v času, ko je upokojitev še daleč in visoko varnost prihrankov v času pred upokojitvijo.

Sredstva se s staranjem varčevalca premikajo iz bolj tveganega v manj tvegan podsklad in so v tistem podskladu, ki je za člana v določenem trenutku najprimernejši.

S tem se bo po pričakovanjih bistveno povišala vrednost sredstev, privarčevanih v aktivni dobi in s tem tudi višina dodatne pokojnine, ki jo bomo prejemali po upokojitvi.

Dinamični Modri podsklad izvaja najbolj agresivno naložbeno politiko, ki omogoča doseganje najvišjih donosov. Namenjen je posameznikom do 50. leta starosti, ki imajo do upokojitve najdlje in si zaradi dolgoročnosti varčevanja lahko privoščijo več tveganja.

Preudarni Modri podsklad izvaja bolj umirjeno naložbeno politiko in je namenjen srednji starostni skupini posameznikov, ki so za višji donos pripravljeni zmerno tvegati. Primeren je za posameznike med 50. in 60. letom starosti.

Zajamčeni Modri podsklad izvaja najbolj konservativno naložbeno politiko, ki zagotavlja najmanj zajamčeni donos. Namenjen je posameznikom, starejšim od 60 let, ki so tik pred upokojitvijo in bodo privarčevana sredstva začeli koristiti v kratkem ali pa tudi tistim, ki k tveganju niso nagnjeni in raje varčujejo z zajamčeno donosnostjo.

Modri krovni pokojninski sklad Modre zavarovalnice sestavljajo trije podskladi.

Dinamični Modri podsklad izvaja najbolj agresivno naložbeno politiko, ki omogoča doseganje najvišjih donosov. Namenjen je posameznikom do 50. leta starosti, ki imajo do upokojitve najdlje in si zaradi dolgoročnosti varčevanja lahko privoščijo več tveganja.

Preudarni Modri podsklad izvaja bolj umirjeno naložbeno politiko in je namenjen srednji starostni skupini posameznikov, ki so za višji donos pripravljeni zmerno tvegati. Primeren je za posameznike med 50. in 60. letom starosti.

Zajamčeni Modri podsklad izvaja najbolj konservativno naložbeno politiko, ki zagotavlja najmanj zajamčeni donos. Namenjen je posameznikom, starejšim od 60 let, ki so tik pred upokojitvijo in bodo privarčevana sredstva začeli koristiti v kratkem ali pa tudi tistim, ki k tveganju niso nagnjeni in raje varčujejo z zajamčeno donosnostjo.

Izbira tveganja in donosov

Nova ureditev za varčevalce ne bo obvezna, pač pa dopušča tudi lastno izbiro podsklada, ne glede na starost. Edina omejitev je, da varčevalec ne sme varčevati v skladu, ki je bolj tvegan od tistega, v katerega sodi glede na svojo starost.

Enkrat letno ima varčevalec tudi pravico do brezplačnega prehoda v drug podsklad, ki mu je glede na starost dostopen. Tako je omogočena večja fleksibilnost, predvsem pa upoštevanje posameznikovega odnosa do tveganj. Zgolj v podskaldu z zajamčeno donosnostjo del tveganja prevzema upravljavec krovnega pokojninskega sklada in član prevzema naložbeno tveganje zgolj nad zajamčeno vrednostjo sredstev. Pri ostalih dveh podskaldih tveganje donosnosti v celoti prevzema član sam.

Večina zaposlenih je pri investiranju pasivnih in nima ustreznega finančnega znanja, da bi sami izbirali naložbeno politiko oziroma podsklade, zato je priporočljivo, da sledite naložbeni strategiji življenjskega cikla. Prehode med podskladi naj izvaja upravljavec – Modra zavarovalnica.

Ko dosežete mejno starost prehoda v manj tvegan podsklad, se vaša nova vplačila avtomatično preusmerijo. Vaša do tedaj zbrana sredstva se prenesejo v ta podsklad najkasneje v treh letih.

Prenos vaši upravljavci naredijo v trenutku, ko s skrbnostjo strokovnjaka presodijo, da je to za vas najugodnejše. Lahko pa trenutek prenosa zahtevate tudi sami.

Več o Modrem krovnem pokojninskem skladu.

Prispevek je bil objavljen v časopisu Dnevnik, 22. 1. 2015

Kako zagotoviti rast podjetja in hkrati nagraditi zaposlene

Kar 95 % vseh zavarovancev (dobrih 500.000) je v dodatno pokojninsko zavarovanje vključenih preko svojega delodajalca, ki za njih plačuje premijo delno ali v celoti.

Danes je za podjetje največji izziv razviti vizijo razvoja organizacije in postaviti strategijo za njeno uresničitev, hkrati pa vzpostaviti sistem, ki spodbuja zaposlene, da ji sledijo ter so motivirani za doseganje ciljev organizacije in osebnostni razvoj.

Zgolj motivirani in zadovoljni delavci namreč dobro delajo in so zvesti organizaciji, od česar je odvisen tudi njen uspeh.

Svoje poslovne cilje lahko uresničite tudi s pomočjo vključitve v kolektivno dodatno pokojninsko zavarovanje ter tako poskrbite za finančno varnejšo starost svojih zaposlenih.

Dodatno pokojninsko zavarovanje je namensko dolgoročno varčevanje za starost, z davčno spodbudo, kar predstavlja ključno prednost pred ostalimi oblikami varčevanja. Delodajalec, ki v dobro zaposlenega vplačuje premijo, od tega zneska ne obračuna prispevkov za socialno varnost, vplačana premija pa se zaposlenemu ne všteva v osnovo za dohodnino.

Vplačane premije v posameznem letu se priznajo kot davčna olajšava pri davku od dohodka pravnih oseb oziroma pri davku od dohodkov iz dejavnosti.

Kaj vam kot delodajalcu prinaša kolektivno dodatno pokojninsko zavarovanje:
• uresničitev odgovornosti do zaposlenih, saj s tem izrazite, da vam ni vseeno za svoje zaposlene tudi, ko prenehajo delati v vašem podjetju;
• zadovoljstvo zaposlenih, saj bodo imeli manj skrbi za svojo prihodnost;
• izbirate lahko najboljše kadre, saj je zagotovljena dodatna pokojnina v očeh ozaveščenega zaposlenega že danes konkurenčna prednost pri izbiri delodajalca.

Predvsem pa je pomembno, da se zaposlenemu na njegovem osebnem računu zbirajo in redno mesečno plemenitijo denarna sredstva. Tako bo ob upokojitvi poleg pokojnine iz obveznega zavarovanja, užival tudi dodatno pokojnino v obliki mesečne rente.

Trend zniževanja pokojnin iz obveznega zavarovanja se bo v prihodnjih letih še stopnjeval, zato bo dodatna pokojnina ključnega pomena.

Sklenitev dodatnega pokojninskega zavarovanja zahteva veliko mero preudarnosti in je za podjetje velika odločitev, ki s seboj nosi tudi precejšnjo odgovornost. Ker je to zagotovo pomembna odločitev, so vam svetovalci Modre zavarovalnice v vseh korakih odločanja na voljo za nasvete in odgovore na vaša vprašanja.

Skupaj lahko ugotovite, katera možnost bi bila najboljša za vas in vaše podjetje.

Vodnik po dodatnem pokojninskem zavarovanju za javne uslužbence

Kako se kot javni uslužbenec lahko vključim v dodatno pokojninsko zavarovanje? Ves čas vaše zaposlitve ste že člani Zaprtega vzajemnega pokojninskega sklada za javne uslužbence.

Vaš delodajalec posreduje vaše podatke Modri zavarovalnici, ki upravlja sklad ZVPSJU, vi pa na dom prejmete vso potrebno dokumentacijo.

Kaj je prednost sklada za javne uslužbence?
Sklad ZVPSJU je bil, ob sodelovanju sindikatov, ustanovljen, izključno za javne uslužbence s ciljem zagotavljanja najboljših pogojev varčevanja za dodatno pokojnino, z nižjimi stroški, visokimi donosi in najvišjo stopnjo varnosti. Če imate sredstva privarčevana pri drugih izvajalcih dodatnega pokojninskega zavarovanja, jih je smiselno prenesti v sklad ZVPSJU, saj lahko le tako izkoristite najboljše pogoje.

Ali lahko sam še dodatno varčujem za starost?
Seveda. Ker so premije, ki jih za vas vplačuje delodajalec relativno nizke, je smotrno razmisliti o vplačilu dodatnih individualnih premij v sklad ZVPSJU. Tako zbrana sredstva bodo po vaši upokojitvi pripomogla k višji dodatni pokojnini, hkrati pa boste za vplačane premije deležni davčne olajšave. Premija se lahko plačuje mesečno, polletno ali letno, višino pa lahko sami poljubno spreminjate. Plačujete jo lahko z direktno bremenitvijo, plačilnim nalogom ali z odtegljajem od plače.

Kakšno davčno olajšavo lahko koristim z individualnimi vplačili?

Za vse individualno vplačane premije lahko uveljavljate posebno davčno olajšavo, ki vam neposredno znižuje dohodninsko osnovo.

Najvišji skupni znesek, ki je predmet davčne olajšave znaša 5,844 odstotka bruto plače, vendar ne več kot 2.819,09 evrov letno. Znesek vračila vplačane dohodnine je odvisen od dohodninskega razreda, v katerega se posameznik uvršča.

Kje lahko spremljam, koliko sredstev imam privarčevanih?
Modra zavarovalnica vsem varčevalcem v pokojninskih skladih omogoča 24 urni osebni vpogled v zavarovalno polico. S pomočjo brezplačne spletne storitve Modri e-račun lahko varčevalci vedno dostopajo do podatkov o lastnih mesečnih vplačilih in o vplačilih svojega delodajalca ter spremljajo višino privarčevanih sredstev za dodatno pokojnino. Uporaba spletne storitve je uporabniku prijazna, postopek prve prijave pa povsem enostaven. Pišite nam ali nas pokličite in poslali vam bomo prvo vstopno geslo.

Približujem se upokojitvi. Kaj je potrebno storiti?
Upokojitev je pogoj, da vaša privarčevana sredstva spremenite v eno izmed modrih rent. Obvestite nas, da se približujete upokojitvi in poslali vam bomo informativni izračun pokojninskih rent. Na izračunu je navedena višina vaših privarčevanih sredstev ter naštetih nekaj izmed 24 različnih oblik Modrih rent, ki vam jih ponujamo.

V kolikor med navedenimi rentami ne bo nobene, ki bi vam ustrezala, nas obiščite ali nas pokličite in prepričani smo, da bomo skupaj našli Modro rento, najprimernejšo za vas.

Zakaj izbrati Modri rento?
Vse oblike dodatnih pokojnin so:
• davčno ugodne, saj je obdavčena le polovica zneska,
• v določenih oblikah dedne,
• sklenjene hitro in preprosto, brez dodatnih administrativnih stroškov.

Potrebujete več informacij?
Svetovalci Modre zavarovalnice so vam na voljo od ponedeljka do petka med 8. in 16. uro. Pokličite nas na brezplačno telefonsko številko 080 23 45, pišite nam na info@modra.si ali pa nas obiščite osebno. Prepričani smo, da bomo skupaj našli najboljšo rešitev za vas.

Z Modro rento poskrbite za aktivno in brezskrbno starost

Kljub nekaterim spremembam v zadnjem času, bo slovenski pokojninski sistem kmalu ponovno postal nevzdržen. Razmerje med številom delovno aktivnih in številom upokojenih se namreč vztrajno znižuje.

Vedno večji delež starejših pomeni večjo obremenitev za pokojninsko in zdravstveno blagajno.

Kljub pogostim izgovorom, da »penzije« tako ali tako ne bomo dočakali, pa moški pokojnino v povprečju prejemajo dobrih 16 let, ženske pa celo 22 let. Povprečni upokojenec mesečno prejema 565 evrov pokojnine. Po drugi strani povprečna neto plača znaša okoli 1.000 evrov. Ob upokojitvi se nam torej prihodki skoraj prepolovijo. Pa se prepolovijo tudi stroški, s katerimi se upokojenci, in seveda vsi ostali, soočamo vsak mesec? Nikakor ne! Vse več je ljudi, ki težko shajajo iz meseca v mesec.

Ker modrost pregovorno pride s starostjo, lahko mirno rečemo, da so starejši kot potrošniki pri porabi svojega denarja veliko bolj pazljivi, žal pa je prav pri starejših prebivalcih (osebah, starih 65 ali več) največje tveganje, da jih doleti revščina.

Rešitev je na dlani. Modra renta!

Kar nekaj vas je med nami, predvsem pa vsi javni uslužbenci, ki preko svojega delodajalca varčujete za dodatno pokojnino v skladih dodatnega pokojninskega zavarovanja. Ob upokojitvi vam bodo privarčevana sredstva predstavljala dodaten prihodek, ki vam bo olajšal vsakomesečne skrbi.

Vse oblike dodatnih pokojnin so:
• davčno ugodne, saj je obdavčena le polovica zneska,
• v določenih oblikah dedne,
• sklenjene hitro in preprosto, brez dodatnih administrativnih stroškov.

Če imate sredstva privarčevana pri več izvajalcih dodatnega pokojninskega zavarovanja, je smiselno le-ta združiti, preden se za pokojninsko rento odločite.

Pozanimajte se, kje lahko za svoj denar dobite največ in kdo vam za vsa leta izplačevanja zagotavlja najvišjo stopnjo varnosti.

Pri Modri zavarovalnici vam ponujamo kar 24 različnih oblik Modrih rent, z zajamčeno dobo vse do 20 let. Naši svetovalci vam bodo individualno svetovali in skupaj boste lahko našli najprimernejšo Modro rento za vas.

Vaša upokojitev še ni na obzorju?

Sprejmite pomembno odločitev o namenskem dodatnem pokojninskem varčevanju, ki vam bo omogočilo lepšo starost in začnite z varčevanjem že danes. Z rednimi individualnimi vplačili boste tudi sami poskrbeli za dodatno pokojnino, obenem pa vsa leto do upokojitve koristili posebno davčno olajšavo, ki vam jo omogoča le dodatno pokojninsko zavarovanje.

Dodatna pokojnina po vaši meri

Nov pokojninski zakon, ki je v veljavi od januarja 2013, na področje varčevanja za dodatno pokojnino prinaša bistveno novost, ki bo omogočila doseganje višjih donosnosti, saj bo dodatno pokojninsko zavarovanje postalo bolj dinamično. Za dodatno pokojnino bomo lahko varčevali v novih krovnih skladih z naložbeno politiko življenjskega cikla.

Zavarovanec bo lahko, glede na svojo starost, izbiral med dvema podskladoma z bolj agresivno naložbeno politiko brez zajamčenega donosa in enim podskladom z zajamčeno donosnostjo. Mlajši bodo lahko prevzemali večje tveganje, med tem, ko bodo starejši, pred upokojitvijo, vključeni v sklad z zajamčeno donosnostjo, tako da morebitni pretresi na finančnih trgih ne bodo bistveno vplivali na privarčevana sredstva in ne na višino dodatne starostne pokojnine.

Predvsem mlajši bodo imeli več možnosti izbire, saj bodo lahko varčevali v podskladu z najbolj drzno naložbeno politiko ali pa se, skladno svojim preferencam, odločili za varčevanje v uravnoteženem skladu ali celo skladu z zajamčeno donosnostjo.

Odločitev bo stvar vsakega posameznika, torej vaša – vsekakor pa je potrebno pri izbiri ustreznega podsklada upoštevati dva poglavitna dejavnika:
• časovni horizont varčevanja (ali datum upokojitve) in
• osebno nagnjenost k tveganju.

Posameznik, ki ima do upokojitve še celotno delovno dobo, torej dobrih 40 let, lahko varčuje drugače kot nekdo, ki že odšteva zadnja leta do upokojitve. Mlajši, nekje do starosti 45, 50 let, bodo varčevali v podskladu z višjim deležem delnic, saj so le-te so na dolgi rok donosnejše od obveznic, a hkrati manj tvegane kot na kratki rok. Starejši, nekaj let pred upokojitvijo, pa bodo varčevali v podskladu z zajamčeno donosnostjo, kakršnega poznamo že sedaj. Podsklad, namenjen srednji generaciji se bo, glede na naložbeno politiko, nahajal med obema že omenjenima podskladoma.

Pri odločitvi ali slediti starostni porazdelitvi v sklad ali ne, vsekakor igra vlogo tudi vaša osebna nagnjenost k tveganju. Za določitev vašega osebnega tipa varčevalca si lahko pomagate s številnimi vprašalniki, ki vas usmerjajo k dokončni odločitvi.

Najpogosteje se boste srečevali s sledečimi vprašanji:
? Koliko let vas še loči do upokojitve?
? S katero izjavo bi najbolje opisali svoje znanje o naložbah?
? Kako bi opisali sebe kot investitorja/varčevalca?
? Katera trditev najbolje opisuje vaš odnos do varčevanja?

Sprejmite pomembno odločitev o namenskem varčevanju, ki vam bo omogočilo lepšo starost. Tako si boste ob upokojitvi zagotovili prejemanje mesečne pokojninske rente, ki vam bo prihranila skrbi glede vaše socialne varnosti. Obrnite se na svetovalce Modre zavarovalnice, ki vam bodo z veseljem pomagali z nasveti in informativnimi izračuni.

Na voljo smo vam vsak delavnik med 8. in 16. uro na brezplačni telefonski številki 080 2345 ali preko elektronske pošte info@modra.si

Varčevanje za pokojnino – čas je na vaši strani

Če ne bomo ukrepali dovolj zgodaj, bomo v prihodnje na tem področju zagotovo doživeli negativna presenečenja. Večina si ustrezne pokojnine ne bo mogla zagotoviti samo s plačevanjem obveznih prispevkov, ampak bo morala v aktivni dobi dodatno varčevati.

Z varčevanjem za pokrivanje pokojninske vrzeli je treba začeti čim prej, saj lahko na podlagi izračunov hitro ugotovimo, da nas odlašanje veliko stane.

Čas je na vaši strani

Upokojitev je zadnja stvar, na katero mislite, ko ste še mladi, kar je popolnoma narobe. Če začnete varčevati takoj, ko zaključite šolanje in se zaposli, ste za varno starost naredili največ.

Bolj kot je oddaljena upokojitev, več lahko privarčujete že z manjšim zneskom, saj za dodatno pokojninsko zavarovanje velja obrestno obrestni izračun. To pomeni, da se donos, ki ga upravljavec pokojninskega zavarovanja ustvari, mesečno pripiše na posameznikov pokojninski račun. Vsak naslednji mesec se poleg vplačanih premij tako obrestujejo tudi vsi v preteklosti ustvarjeni donosi. Če torej začnemo varčevati pri 25 letih in bomo do upokojitve pri 65 letih varčevali po 25 evrov mesečno, bomo s 4 % letno donosnostjo privarčevali skoraj 30.000 evrov. Če z varčevanjem odlašamo do 40. leta, pa kljub enkrat višjemu mesečnemu vplačilu, privarčujemo bistveno manj.

Danes nižja dohodnina, jutri višja pokojnina

Dodatno pokojninsko zavarovanje je najprimernejša namenska oblika varčevanja za starost.

Največja prednost pokojninskega zavarovanja je dolgoročno varčevanje, za katerega je vplačnik nagrajen z davčno olajšavo v višini 5,84 % bruto plače (oziroma 24 % plačanih prispevkov), vendar v letu 2013 ne več kot 2.819,09 evra. Vplačane premije posamezniku namreč znižajo letno dohodnino. Če se npr. uvrsti v 27-odstotni dohodninski razred in je v preteklem letu vplačal 500 evrov iz svoje neto plače, bo ob odmeri dohodnine prejel vrnjenih približno 135 evrov.

Zaposleni v podjetjih, ki so preko delodajalca kolektivno vključeni v sistem dodatnega pokojninskega zavarovanja, svoje davčne olajšave ne morejo izkoristiti v celoti do višine 5,84 odstotka bruto plače, saj ima prednost pri uveljavljanju davčnih olajšav delodajalec. Če delodajalec posamezniku plačuje premijo, ki je nižja od 5,84 odstotkov njegove bruto plače, lahko posameznik z individualnim vplačilom v višini razlike, uveljavlja dodatno znižanje svoje dohodninske osnove.

Brez vstopnih stroškov do konca 2013!

Začnite z varčevanjem za starost že danes. Le tako boste lahko izkoristili ugodne pogoje, ki vam jih ponujamo do konca leta 2013. Vsi, ki se boste vključili v individualno dodatno pokojninsko zavarovanje, lahko izkoristite možnost vplačila premije brez vstopnih stroškov.

Tako si lahko že z nekaj evri, ki jih vplačate danes, ob upokojitvi zagotovite višjo dodatno pokojnino.

Modra renta, modra odločitev

Kaj pa, če si ne morete privoščiti upokojitve? Kakovost našega življenja po upokojitvi je namreč čedalje bolj odvisna od višine prihrankov, ki jih bomo ustvarili v času zaposlitve, in uspešnosti njihovega upravljanja.

Po letih varčevanja za dodatno pokojnino nastopi trenutek, ko lahko začnete uživati sadove svojih privarčevanih sredstev. 

Dodatna pokojnina vam omogoča premostiti pokojninsko vrzel, ki je vedno globlja. Leta 1992 je povprečna pokojnina znašala 70,7 % povprečne neto plače, leta 2002 65,9 %, v lanskem letu pa je povprečna pokojnina znašala le še 57,1 % povprečne neto plače.

Le z dolgoročnim varčevanjem v celotnem obdobju zaposlitve, boste pokojninsko vrzel uspešno preskočili.

Kaj je dodatna pokojnina ali pokojninska renta?

Dodatna pokojnina ali pokojninska renta je način izplačevanja sredstev, ki ste jih za finančno varno starost privarčevali v dodatnem pokojninskem zavarovanju, sami ali s pomočjo vašega delodajalca. Če imate sredstva privarčevana pri več izvajalcih dodatnega pokojninskega zavarovanja, je smiselno le-ta združiti, preden se za  pokojninsko rento odločite.

Kakšne oblike pokojninske rente poznamo?

Pri zavarovalnicah in pokojninskih družbah lahko izbirate med množico različnih oblik pokojninskih rent, ki jih prejemate do konca življenja. Izbirate lahko med klasičnimi pokojninskimi rentami, ki jo mesečno prejemate do konca življenja.  Lahko pa izbirate razne oblike pospešenih rent, kjer dobite glavnino sredstev izplačanih v krajšem obdobju (navadno do 10 let), preostanek privarčevanih sredstev pa enkrat letno do konca življenja.

Ali se pokojninske rente dedujejo?

Dedujejo se vse tiste oblike pokojninskih rent, ki imajo določeno zajamčeno dobo izplačevanja. Na primer, če se posameznik odloči za pokojninsko rento z zajamčeno dobo izplačevanja 20 let, ter nato po 15 letih prejemanja pokojninske rente umre, bodo njegovi upravičenci ali dediči pokojninsko rento prejemali še nadaljnjih 5 let. Če pa zavarovanec živi dlje od zajamčene dobe, pokojninsko rento prejema še naprej, vse do konca svojega življenja.

Kako je obdavčena pokojninska renta?

Ravno nizka obdavčitev je glavna prednost pokojninskih rent. Akontacija dohodnine (25 % od polovice mesečnega zneska) se odvaja le za mesečne rente, višje od 160 evrov. Pri nižjih pokojninskih rentah pa se dohodnina poračuna letno ob odmeri dohodnine. Končna obdavčitev pokojninske rente pa je odvisna od vseh dohodkov v tekočem letu.

Vse oblike dodatnih pokojnin so:

• davčno ugodne, saj je obdavčena le polovica zneska,
• v določenih oblikah dedne,
• sklenjene hitro in preprosto, brez dodatnih administrativnih stroškov.

Modri nasvet

Pozanimajte se, kje lahko za svoj denar dobite največ, kdo vam ponuja najdaljšo zajamčeno dobo ter predvsem kateri izvajalec dodatnega pokojninskega zavarovanja vam zagotavlja varnost za vsa leta izplačevanja pokojninske rente. Pri Modri zavarovalnici vam nudimo kar 24 različnih oblik Modrih rent, z zajamčeno dobo vse do 20 let.

Naši svetovalci vam bodo individualno svetovali in skupaj boste lahko našli najprimernejšo Modro rento za vas.

Varnost sredstev za dodatno pokojnino = varnost izvajalca

S pristopom k dodatnemu pokojninskemu zavarovanju ste se odločili (nekateri se še odločate) za finančno varno starost.

Ob upokojitvi boste lahko izbirali dodatno pokojnino v obliki doživljenjske pokojninske rente, si izboljšali vaše finančno stanje, si uresničili mladostne želje.

Vaša dodatna pokojnina pa je odvisna od višine vplačane premije, dolžine varčevanja, zlasti pa od varnosti izbranega izvajalca pokojninskega sklada.

Izbira izvajalca pokojninskega sklada pa je odločitev, ki je v življenju ne sprejemamo pogosto. Namen današnjega Modrega kotička je celovit prikaz, ki naj posameznika vodi k modri izbiri izvajalca pokojninskega sklada.

Na kaj morate biti posebej pozorni pri izbiri izvajalca pokojninskega sklada?

Oblika pokojninskega sklada

Vsi ponudniki prostovoljnega dodatnega pokojninskega zavarovanja morajo v skladu z Zakonom jamčiti izplačilo, ki je enako najmanj zajamčeni vrednosti. Ne glede na navedeno pa veljajo glede upravljanja bistvene razlike med vzajemnimi pokojninskimi skladi in drugimi oblikami zavarovanj, ki jih lahko ponujajo zavarovalnice in pokojninske družbe.

Pokojninski sklad je lahko oblikovan kot kritni sklad ali kot vzajemni pokojninski sklad (odprti ali zaprti).

V primeru vzajemnega pokojninskega sklada so lastniki premoženja člani sklada, v primeru kritnega sklada pa je lastnik premoženja zavarovalnica oziroma pokojninska družba. Pomembna razlika je tudi  v načinu ugotavljanja in pripisovanja donosa nad zajamčenim.

Za varčevanje v vzajemnih pokojninskih skladih velja, da se donos na vplačane premije v celoti pripiše zavarovancem, in sicer na mesečni ravni. Če je mesečna donosnost  sklada nižja od zajamčene, upravljavec v breme lastnega kapitala za vsakega zavarovanca mesečno oblikuje ustrezne rezervacije.

Pri zavarovancih, ki varčujejo v kritnem skladu, se na njihovem osebnem računu vodi le zajamčena vrednost.

Presežen donos (nad zajamčeno vrednostjo) ostane nerazporejen, oz. se za posameznika vodi le evidenčno. Tako nerazporejen presežen donos lahko upravljavec porabi za pokrivanje morebitnih primanjkljajev v prihodnosti. Slednje pomeni veliko prednost za upravljavce, saj se s takim načinom upravljanja precej zmanjša tveganje morebitnih doplačil, za zavarovance pa je to lahko slabost, saj  v času slabih donosov krijejo tudi izgube drugih zavarovancev.

Iz tega sledi, da je lahko  končno izplačilo za varčevalca, ki je varčeval v vzajemnem skladu oziroma  za varčevalca, ki je vlagala v kritni sklad lahko različno, čeprav sta plačevala enako visoke premije, ki so bile obremenjene z enakimi stroški in so bili doseženi enaki donosi.

Varnost

Rezultati raziskave Modre zavarovalnice ob sodelovanju GFK kažejo, da sta pri sami odločitvi o sklenitvi dodatnega pokojninskega zavarovanja najpomembnejša dejavnika varnost in zaupanje v ponudnika/izvajalca.

Pojem varnosti obsega zelo široko področje, od zanesljivosti in zaupanja, ekonomske stabilnosti  ter vse do dolgoletnih izkušenj in priporočil znancev in prijateljev.

Varnost zagotavlja več dejavnikov. Ključnega pomena je kapitalska moč izvajalca pokojninskega sklada. Sledi strokovnost in profesionalen odnos ter učinkovito obvladovanje tveganj, še posebej v današnjem nestabilnem gospodarskem okolju.

Pregledno poslovanje je ključnega pomena za pridobitev zaupanja. Današnji sodobni in varni informacijski sistemi omogočajo zavarovancem, da od koderkoli in kadarkoli preko spletnih storitev, podobnim spletnemu bančništvu, spremljajo višino svojih privarčevanih sredstev in so tako v vsakem trenutku seznanjeni s stanjem na svojih osebnih računih.

Redno obveščanje in komuniciranje s posamezniki postaja v današnjem času prednostna naloga dobrega upravljavca pokojninskih skladov.

Zaupanje se lahko gradi le dolgoročno, z izkazanimi izkušnjami, znanjem in obojestranskim sodelovanjem. Vse to vam ponujamo pri Modri zavarovalnici.