Kaj se zgodi s prihranki za dodatno pokojnino po vaši smrti

Določitev upravičencev/dedičev

Ob vključitvi ali kadarkoli kasneje lahko varčevalci na e.Modra.si oz. s pomočjo fizičnega obrazca (pod zavihkom Obrazci in dokumenti), določite upravičence v primeru smrti ali pa prihranke prepustite svojim dedičem.

Smrt varčevalca

Po smrti varčevalca, njegovi upravičenci izpolnijo zahtevek za izplačilo, ki ga najdejo na naši spletni strani ter izpolnjenega, skupaj s prilogami, pošljejo na naš naslov. Lahko pa se tudi osebno oglasijo v kontaktnem centru na Dunajski cesti 119 v Ljubljani.  Kontaktni center je odprt od ponedeljka do petka, med 8. in 16. uro (kontakt).

Kaj pa če svojci ne vedo, kdo je njegov upravičenec oz. ali je ta sploh določen?

Svojcem svetujemo, da kljub temu izpolnijo zahtevek dediča oz. upravičenca za izplačilo odkupne vrednosti in na ta način preverijo ali so upravičeni do prihrankov.

Če je varčevalec določil upravičenca, bo upravičenec dobil izplačana sredstva oz. % sredstev, če je bilo do prihrankov upravičenih več oseb (je varčevalec določil več upravičencev).

V primeru, da oseba, ki pošilja zahtevek, ni upravičena do prihrankov, bomo njen zahtevek zavrnili oz. ji sporočili, da upravičenci niso bili določeni.

Varčevalec ni določil upravičencev. Kaj pa sedaj?

Če varčevalec ni določil upravičencev, so prihranki del zapuščine posameznika in se dedujejo.

Sodišče praviloma opravi uradne poizvedbe o premoženju zapustnika, a se lahko zgodi, da prihranke za pokojnino spregleda. Zato lahko varčevalno polico dediči v zapuščino priglasijo tudi sami.

Ko je sklep o dedovanju pravnomočen, dediči izpolnijo obrazec za izplačilo in ga, skupaj s prilogami, pošljejo na Modro oz. se osebno oglasijo v kontaktnem centru na Dunajski 119 v Ljubljani.
Med obveznimi prilogami je tudi originalen pravnomočni sklep o dedovanju, ki ga Modra po obravnavi zahtevka, pošlje nazaj dediču.

Glede na to, da do zaključka zapuščinske obravnave ni mogoče dostopati do prihrankov, vam svetujemo, da vnaprej poskrbite za svoje najbližje in jim omogočite lažji in hitrejši dostop do vaših prihrankov, v primeru, da se vam zgodi najhujše.

Izplačilo prihrankov

Upravičenci oz. dediči bodo izplačilo prihrankov prejeli najkasneje v roku 60 dni od datuma, ko so izpolnili vse pogoje za izplačilo in poslali zahtevane dokumente.

Obdavčitev

Ob izplačilu prihrankov se obračuna 25 % dohodnina, pri čemer gre za dokončno obdavčitev.

Vstopite na e.Modra.si in že danes določite upravičence za vaše pokojninske prihranke.

Prenos sredstev med podskladi

Kako na vrednost sredstev, ki se prenašajo med skladi, vpliva gibanje na finančnih trgih?

Predpostavimo, da ste sredi decembra 2020 poslali popoln zahtevek za prenos sredstev iz denimo Modrega dinamičnega podsklada (MDP) v Modri preudarni podsklad (MPP). Predpostavimo tudi, da imate 1.000,0000 točk podsklada MDP. Iz podatkov na spletni strani je razvidno, da je VEP dinamičnega podsklada (MDP) konec decembra 2020 znašal 13,9085 evra. Odkupna vrednost v našem primeru znaša torej 13.908,50 evra (zmnožek vašega števila točk podsklada MDP in VEP podsklada MDP na obračunski dan).

V januarju 2021 upravljavec ta sredstva prenese v preudarni podsklad (MPP). Iz podatkov, dostopnih na zgoraj navedeni povezavi je razvidno, da je VEP podsklada MPP konec januarja 2021 znašal 12,5879 evra. Na tej podlagi izračunano vaše novo število točk sklada MPP znaša 1.104,9103 (količnik med odkupno vrednostjo na podskladu MDP in VEP podsklada MPP na obračunski dan/konverzijo vplačil v enote premoženja podsklada).

Iz zgoraj opisanega primera izhajata dva pomembna zaključka:

1. zneska vašega končnega stanja oziroma tako imenovane odkupne vrednosti na podskladu MDP (podsklad, s katerega so se sredstva prenesla) in začetnega stanja na podskladu MPP (podsklad, na katerega so se sredstva prenesla) sta enaka;

2. podlaga za izračun odkupne vrednosti na podskladu MDP (podsklad, s katerega so se sredstva prenesla) je bil njegov VEP konec decembra 2020 (ta odraža stanje na finančnih trgih konec decembra 2020), podlaga za izračun števila točk podsklada MPP (podsklad, na katerega so se sredstva prenesla) pa njegov VEP konec januarja 2021 (ta odraža stanje na finančnih trgih konec januarja 2021).

Odgovor na vprašanje, kako na vrednost sredstev, ki se prenašajo med podskladi, vpliva gibanje na finančnih trgih v času prenosa je: ne vpliva. Odkupna vrednost, ki se bo konvertirala, se denimo v primeru negativnih gibanj na finančnih trgih v januarju 2021 ne zmanjša. Analogno velja tudi v primeru pozitivnih gibanj (odkupna vrednost se ne poveča). V žargonu pravimo, da sredstva na konverzijo čakajo na tako imenovani postavki dodatnih likvidnih sredstev podsklada, v katerega so vplačana.

Prenos na zahtevo ali avtopilot

Prenos med podskladi se izvaja bodisi na zahtevo člana, bodisi zaradi mehanizma sklada življenjskega cikla; vplačila člana, ki doseže mejno starost prehoda v manj tvegan podsklad, se z naslednjim mesecem avtomatično preusmerijo v manj tvegan podsklad. Za vsa že zbrana sredstva (od začetka vključitve v pokojninski sklad do dopolnitve mejne starosti), pa ima upravljavec pravico, da zbrana sredstva prenese v manj tvegan podsklad v treh letih. Lahko pa to naredi v trenutku, ko s skrbnostjo strokovnjaka presodi, da je to za člana najugodnejše. Glede trenutka prenosa sredstev se član lahko opredeli tudi sam.

Presojo o menjavi podsklada je bolje prepustiti strokovnjakom.

Postopek odločanja

Modra ima izdelan postopek odločanja, kdaj prenaša sredstva znotraj triletnega prehodnega obdobja. Dokler se v Sloveniji upokojujemo še razmeroma mladi tj. dokler povprečna upokojitvena starost ne preseže 63 let, večino prenosov opravimo takoj po dopolnitvi mejne starosti. Izjeme veljajo le v primerih visokih padcev vrednosti na kapitalskih trgih. Takrat lahko prehod nekoliko odložimo. Glede trenutka prenosa sredstev se varčevalec lahko opredeli tudi sam, če pravočasno, to je pred dopolnitvijo mejne starosti, izpolni ustrezno izjavo. Vendar kaj takega priporočamo kvečjemu poučenim vlagateljev, ki se dobro spoznajo na kapitalske trge, poznajo svojo naklonjenost tveganju in znajo oceniti, kako moteča bi zanje bila izguba dela vrednosti privarčevanih sredstev.

Menjavo podsklada na zahtevo priporočamo le dobro poučenim vlagateljem.

V pokojninskih skladih varčujte skladno s svojo starostjo

Vsekakor pa vsem članom pokojninskih skladov priporočamo, da varčujejo v skladu s svojo starostjo tj. da premijo vplačujejo v podsklad, ki ustreza njihovi starosti. Tisti, ki v pokojninskih skladih varčujete dlje časa (preden so bili uvedeni skladi življenjskega cikla -v letu 2015 za gospodarski sektor in v letu 2017 za javni sektor), se morate glede na svojo starost sami odločiti za prehod v bolj tvegano naložbeno politiko. Novo zaposlene pa vključimo v podsklad glede na starost, razen če sami ne določijo drugače.

Če imate privarčevana sredstva tudi v manj tveganih podskladi lahko ta sredstva prenesete v ustreznejši podsklad, ker bo tako končni izkupiček varčevanja pričakovano najvišji. Sam sistem naložbene politike življenjskega, opredeljen z ZPIZ-2, je že tako ali tako zelo konservativen in ne omogoča, da bi kdorkoli varčeval bolj tvegano, kot bi bilo to primerno za povprečnega varčevalca na osnovi njegove starosti.

Lahko pa tveganje tudi razpršite na način, da do sedaj privarčevana sredstva ohranite v zajamčenem podskladu, tekoča vplačila pa preusmerite v podsklad, primernem vaši starosti (v dinamičnega, še ste mlajši od 50 let oziroma preudarnega, če ste starejši od 50 let in mlajši od 60 let). V dinamičnem in preudarnem podskladu namreč celotno naložbeno tveganje prevzema član sam. Zajamčeni donos zagotavlja zgolj zajamčeni podsklad.

Prepustite vlaganja kompetentnim upravljavcem

Ključni poudarki tokratnega sklopa predavanj finančne šole

• Z varčevanjem je pametno začeti čimprej, ne glede na to, za kakšno varčevanje se odločiš. Najboljši čas je takoj po končanem faksu, oz. danes!
• Če res nisi broker, prepusti vlaganja kompetentnim upravljalcem naložb in izberi vlaganje s tveganjem, ki ti odgovarja.
• Bodi pozoren, kam vlagaš svoje prihranke. Ne vlagaj svojih prihrankov pri nekredibilnih ponudnikih, ki na kratek rok obljubljajo nenavadno velike donose.
• Bolje je vlagati v naložbe z relativno majhnim donosom, kot pa se popolnoma odreči varčevanju.
• Če se odločimo za tvegane naložbe, bomo na dolgi rok kljub visokim tveganjem privarčevali več, kot pa z naložbami z zelo nizkim tveganjem.
• Varčevanje v pokojninskih skladih edino prinaša davčno olajšavo, ki povečuje donos.

Davčno spodbujeno varčevanje v skladih življenjskega cikla

»Ljudje v povprečju živimo dlje, rodnost je vse manjša in čedalje manj je delovno aktivnih. Posledično se razmerje med tistimi, ki vplačujejo, in tistimi, ki prejemajo, slabša. Zato je zlasti za mlajše generacije pomembno, da za pokojnino tudi sami nekaj naredijo« je pomen varčevanja na kratko pojasnil Miha. V preteklosti smo imeli na voljo samo en pokojninski sklad, s konservativno naložbeno politiko, ki ni nikoli primerna za vse varčevalce.

Varčevanje v pokojninskih skladih edino prinaša davčno olajšavo, ki povečuje donos.

Značilnosti skladov življenjskega cikla

V čem se torej skladi življenjskega cikla razlikujejo? Bistvo sklada življenjskega cikla je v tem, da se privarčevana sredstva s staranjem premikajo skozi različne podsklade in tako zagotavljajo optimalne donose. To z drugimi besedami pomeni, da se naložbena politika prilagaja starosti in potrebam posameznika v različnih življenjskih obdobjih, kot tudi dopustnim tveganjem posamezne starostne skupine.

Izberi vlaganje, s tveganjem, ki ti odgovarja.

Varčevanje v podskladih

Na voljo so trije podskladi: dinamični podsklad je primeren za mlajše od 50 let, v preudarnem podskladu so varčevalci stari od 50 do 60 let in potem imamo še zajamčeni podsklad, namenjen vsem nad 60. letom starosti.

Prehodi med podskladi

Ko varčevalec doseže mejno starost (50 oz. 60 let), se tekoča vplačila takoj preusmerijo v manj tvegan podsklad, zbrana sredstva pa se prenesejo najpozneje treh letih. Temu sistemu prenosa med podskladi rečemo avtopilot.

Če nisi broker, raje prepusti vlaganja kompetentnim upravljalcem naložb.

Omogočen je tudi brezplačen prenos sredstev med podskladi enkrat letno po lastni presoji, ob upoštevanju pravila, da v bolj tvegan podsklad kot ustreza starosti, prehod ni dopusten.

Pokojninski sklad vs investicijski sklad

Pokojninski skladi se od investicijskih skladov razlikujejo tudi po razmeroma nizki upravljavski proviziji, ki jo je zakonodajalec pri pokojninskih skladih omejil na največ en odstotek.

Ne vlagaj svojih prihrankov pri nekredibilnih ponudnikih, ki na kratek rok obljubljajo nenavadno velike donose.

Brez dodatnih stroškov pa lahko v pokojninskem skladu tudi poljubno spreminjate višino ali način individualnega vplačila.

Vplačevanje v pokojninski sklad lahko kadarkoli prekinete in nadaljujete, ko spet zmorete.

Z varčevanjem je pametno začeti čimprej, ne glede na to, za kakšno varčevanje se odločiš.

Kako začeti z varčevanjem v pokojninskem skladu?

V štirih enostavnih korakih:

• 1 korak: Na Modra.si lahko varčevanje sklenete online. (Začni varčevati)
• 2. korak: Pridobite vam prilagojeno ponudbo za varčevanje na dolgi rok. (Želim ponudbo)
• 3. korak: Izberite najbolj primerno ponudbo glede na vaše finančne zmožnosti.
• 4. korak: Vplačajte.

Bolje je vlagati v naložbe z relativno majhnim donosom, kot pa se popolnoma odreči varčevanju.

Spremljanje pokojninskih prihrankov

Vsi varčevalci pri Modri lahko svoje varčevanje spremljajo kar od doma. Kadarkoli preverijo ali uredijo podatke digitalno, na spletnem portalu e.Modra.si.

Na e.Modra.si lahko:
• preverite, koliko ste privarčevali za dodatno pokojnino,
• pregledate nakazila delodajalca in lastna vplačila,
• si izdelate lastne informativne izračune,
• pridobite potrdilo o stanju na računu in druge pomembne dokumente ter
• opravite vse spremembe, povezane z varčevanjem pri Modri.

Kaj je konverzija

Gre za pretvorbo oz. v primeru pokojninskih skladov za preračun vplačane premije (zmanjšane za vstopne stroške) v število enot premoženja podsklada, ki jih s tem zneskom kupi varčevalec ob vsakokratnem vplačilu.

Z vplačilom na račun podsklada prispejo denarna sredstva, Modra oz. njeni upravljavci, pa za ta denar kupijo finančne naložbe (investirajo v obveznice, delnice, alternativne naložbe, …).

Mesečni izračun vrednosti enote premoženja (VEP)

Preden lahko izvedemo konverzijo, moramo vsak mesec za vsak podsklad najprej izračunati vrednost ene enote premoženja (VEP). Za prvi mesec delovanja sklada je bila določena začetna vrednost enote premoženja. Tako kot konverzija, se torej tudi izračun VEP pri vzajemnih pokojninskih skladih izvaja enkrat mesečno.

Mesečna VEP se izračunava tako, da se od celotnih sredstev sklada odštejejo obveznosti, dobljena razlika pa se deli s številom vseh enot premoženja sklada, ki so v lasti varčevalcev in vpisana na varčevalnem računu pri Modri. Nato se s konverzijo vsako vplačilo pretvori v enote premoženja. Vplačila povečujejo število enot premoženja sklada, izplačila pa jih zmanjšujejo.

Kako se izračuna vrednost prihrankov?

Vrednost prihrankov se izračunava tako, da se število enot premoženja v lasti varčevalca pomnoži z vrednostjo enote premoženja sklada. VEP se mesečno viša ali niža, odvisno od vrednosti vseh naložb sklada na dan izračuna VEP. Vrednost naložb pa je odvisna od gibanja na kapitalskih trgih. Zato se tudi vrednost prihrankov mesečno spreminja.

Kako proces konverzije poteka v Modri?

Večina procesov, povezanih s konverzijo in izračunom VEP, poteka v Sektorju za računovodstvo in podporo poslovanju (SRPP). Pred konverzijo Maja in Gabi (sklad MKPS) ter Mojca, Zdenka in Klavdija (sklad KPSJU) razporedijo znesek vplačil v posameznem mesecu na osebne račune varčevalcev.

Vsi podatki so mesečno usklajeni tudi z banko skrbnico, ki bdi nad pravilnostjo podatkov in tako skrbi za dodatno varnost sredstev naših varčevalcev.

Ko se mesec zaključi in so vsa vplačila poknjižena, podatke uskladijo tudi z banko skrbnico, ki predstavlja dodaten nadzor nad pravilnostjo izračuna in vseh podatkov. Nato proces nadaljevanje procesa prevzame Simona.

Na mesec v povprečju poknjižimo vplačila 200 tisoč varčevalcev.

Ločeno se knjižijo vplačila delodajalca in individualna vplačila, zato je število knjižb še večje. Upravljavci premoženja pa na drugi strani poskrbijo, da so vplačila investirana v primerne, varne in donosne naložbe.

Upravljavci premoženja poskrbijo, da so vaša vplačila investirana v primerne, varne in donosne naložbe.

Konverzija se izvaja v skladu z v naprej opredeljenim terminskim načrtom izvedbe konverzij, ki ga potrdi izvršna direktorica SRPP (Danica).

Po potrditvi pravilnosti izračuna VEP s strani skrbnika, Simona v zalednem sistemu izvrši pripis vplačane premije na račune varčevalcev oz. pretvorbo vplačil v enote premoženja.

Po potrditvi pripisa, se izvede še proces potrjevanja zajamčene vrednosti za zajamčena podsklada. Simona potrdi zajamčeno vrednost in izvede še obdelavo odkupov za vse varčevalce, ki v tekočem mesecu oddajo popolno vlogo za izplačilo prihrankov oziroma prenos v sklad iz katerega se izplačujejo pokojninske rente.

Sliši se zapleteno, a v resnici je celoten proces v rokah naše strokovne ekipe, ki skrbi za to, da bo vaša dodatna pokojnina čim višja 😉.

S pravo izbiro varčevanja do varne prihodnosti.

Ključno je, da si že danes zastavimo cilj in pri varčevanju tudi vztrajamo.

Obstaja veliko različnih oblik varčevanja, od klasičnega varčevanja doma v nogavici oziroma sefu, bančnih depozitov, različnih naložb v vrednostne papirje ali investicijske sklade, vlaganja v nepremičnine do varčevanja v pokojninskih skladih. V obsežni ponudbi se je težko znajti, prenagljena ali napačna odločitev pa ima lahko dolgoročne posledice.

Ne glede na vse nižje obrestne mere, je oblika varčevanja odvisna predvsem od cilja, za katerega varčujemo. Eden izmed vse pomembnejših ciljev je varčevanje za varno prihodnost, za čas, ko se bomo upokojili.

Oblika varčevanja je odvisna predvsem od cilja, za katerega varčujemo.

Zakaj za varno prihodnost izbrati dodatno pokojninsko zavarovanje?

1. Kljub imenu gre za dolgoročno in namensko varčevanje v pokojninskih skladih, namenjeno vsem zaposlenim. Pristopite lahko individualno kot posameznik ali kolektivno v podjetju, kjer ste zaposleni.

2. Varčujete toliko, kot vam dopušča denarnica. Z vplačevanjem lahko kadarkoli prekinete in nadaljujete, ko lahko.

3. Prihranki so namenjeni za čas po upokojitvi in se izplačujejo v obliki rente. V primeru najhujšega pripadajo vašim najbližjim.

4. Edino varčevanje, ki ga spodbuja tudi država. Na vplačila dobite posebno davčno olajšavo in posledično nižjo dohodnino ali vrnjen denar. Davčno olajšavo vam zagotavljajo vplačila do višine 5,844 odstotka vaše bruto plače, vendar letno ne več kot 2.819 evrov.

5. Varčevanje po vaši meri z naložbeno politiko življenjskega cikla. Z zviševanjem starosti se tveganost naložb samodejno znižuje, kar skozi življenjski cikel omogoča, da privarčujete več.

Od delnic v mladih letih do zajamčenega donosa pred upokojitvijo

Pokojninski sklad z naložbeno politiko življenjskega cikla sestavljajo trije skladi, ki se razlikujejo po naložbeni politiki in s tem po stopnji tveganja, ki ga sprejema varčevalec. V preudarnem in dinamičnem skladu varčevalec sprejema srednje oziroma veliko tveganje za vse svoje prihranke, v zajamčenem skladu pa varčevalec sprejema le tveganje donosnosti nad zajamčeno donosnostjo. Zajamčen donos je torej zagotovljen.

Bolj ko je upokojitev oddaljena (20, 30 ali celo 40 let), več naložbenega tveganja si lahko privoščimo. Več tveganja prevzemamo, večjo donosnost lahko pričakujemo.

Mlajšim, ki imajo najdaljše obdobje do upokojitve, Modra prihranke vlaga večinoma v delnice svetovno znanih podjetij. Ko se začenjajo varčevalci bližati upokojitvi, se začne delež delnic zmanjševati in povečevati delež varnejših naložb, kot so obveznice. Nekaj zadnjih let pred upokojitvijo pa se prihranki zaščitijo z vlaganjem v najbolj varne naložbe, hkrati pa ima varčevalec na vsa privarčevana sredstva zagotovljen zajamčen donos.

Za začetek si lahko informativno izračunate kakšno dodatno pokojnino si lahko obetate, če začnete varčevati danes. Izračunaj!

Dodatno pokojninsko zavarovanje – zavarovanje ali varčevanje?

emu je namenjeno zavarovanje – ustvarjanju varnosti oziroma nudenju finančne pomoči zavarovancu/oškodovancu ob nastanku škodnega dogodka. Zavarujemo se pravzaprav s ciljem, da se nam ne bi kaj zgodilo. In če se zgodi najhujše, da poskrbimo za svoje najbližje. Obstaja veliko razlag, ki odgovarjajo na vprašanje, kaj je zavarovanje. Najdete jih v prispevku Slovenskega zavarovalnega združenja.

Dodatno pokojninsko zavarovanje: zavarovanje ali varčevanje?

Kljub imenu je dodatno pokojninsko zavarovanje posebna oblika dolgoročnega in namenskega varčevanja za dodatne dohodke po upokojitvi. Omogoča vam, da v aktivni dobi varčujete in si prihranke izplačujete po koncu delovne dobe, ko bodo vaši dohodki nižji. Z izplačevanjem prihrankov v oblili rente začnete, ko se upokojite, in nadaljujete do konca življenja. Rento lahko prilagodite svojim načrtom ter porabite za stvari, ki jih potrebujete ali vam pomenijo največ.

Dodatno pokojninsko zavarovanje je posebna oblika dolgoročnega in namenskega varčevanja za obdobje po upokojitvi.

V skladu dodatnega pokojninskega zavarovanja torej varčujemo s ciljem, da sebi omogočimo lepo življenje v prihodnosti, po upokojitvi. Če upokojitve ne dočakamo, pa poskrbimo za svoje najbližje.

Tri najpomembnejša dejstva o dodatnem pokojninskem zavarovanju

1. Dodatno pokojninsko zavarovanje je prilagodljivo varčevanje na dolgi rok. Vplačate toliko, kot vam dopušča vaš proračun, z vplačevanjem pa lahko kadarkoli prekinete. Pri Modri prihranke investiramo v naložbe, ki vam zagotavljajo višje donosnosti v času, ko je upokojitev še daleč in visoko varnost prihrankov v času pred upokojitvijo (z garantiranim donosom).

2. Z varčevanjem ste upravičeni do nižje dohodnine. Za vplačila dobite posebno davčno olajšavo in posledično nižjo dohodnino (država vam del dohodnine vrne ali pa zniža morebitno doplačilo). Davčna olajšava znaša 24 % prispevkov za pokojninsko in invalidsko zavarovanje, to je 5,84 % vaše bruto plače. Za tiste z višjo plačo je znesek olajšave omejen na 2.819 evro letno.

3. Varčujete za svojo prihodnost. Prihranki v dodatnem pokojninskem zavarovanju so namenjeni za čas po upokojitvi in se izplačujejo v obliki rednega dohodka – rent. Vsi prihranki na osebnem računu pri Modri so last varčevalca, zato lahko ta določi upravičenca za primer smrti. V primeru njegove smrti pred upokojitvijo, ta sredstva pripadajo njegovemu upravičencu/upravičencem ali dedičem, če upravičenci niso bili določeni.

Vsak peti prebivalec Slovenije je starejši od 65 let.

Starostna pokojnina ne bo dovolj

Slovenski pokojninski sistem temelji na medgeneracijski solidarnosti. Denar za pokojnine v pretežnem delu zagotavljajo delovno aktivni s plačilom prispevkov za obvezno pokojninsko in invalidsko zavarovanje:

• prispevek zavarovancev, ki znaša 15,5 odstotka bruto plače,
• prispevek delodajalcev, ki znaša 8,85 odstotka bruto plače.

V preteklosti je bil sistem dober in vzdržen. Danes pa temu ni več tako. V letu 2019 je bilo 620.459 uživalcev pokojnine in 960.755 plačnikov prispevkov za pokojninsko in invalidsko zavarovanje. Razmerje med aktivnimi in upokojenimi je znašalo 1,55. Vsak peti prebivalec Slovenije ima 65 let ali več.

Slovenski pokojninski sistem temelji na medgeneracijski solidarnosti.

Pokojnina v povprečju dosega slabih 60 odstotkov neto plače v času delovne dobe. To pomeni, da ob povprečni plači dobrih tisoč evrov po upokojitvi prejmete dobrih 640 evrov pokojnine.

Varčujete za višjo pokojnino?

Prej ko boste začeli varčevati, manjši je lahko znesek, ki ga dajte na stran in še vedno boste imeli tudi za druge stvari.

Preverite, kakšno varčevanje je primerno za vas.

Boste letos spet plačali dohodnino?

Na kapitalskih trgih je veliko različnih oblik varčevanja za starost, od naložb v vrednostne papirje, vzajemne investicijske sklade, nepremičnine, varčevanje na banki ali v različnih oblikah rentnih do življenjskih zavarovanj.

Le dodatno pokojninsko zavarovanje vam poleg varčevanja ponuja tudi davčno olajšavo.

Ena ključnih prednosti dodatnega pokojninskega zavarovanja je posebna davčna olajšava, ki velja le za to obliko varčevanja.

Delodajalec, ki želi nagraditi svoje zaposlene, mora za vsa druga izplačila obračunati prispevke in davke, zaposlenim pa se z njimi tudi povečuje osnova za dohodnino.

Za premije dodatnega pokojninskega zavarovanja, ki jih v korist zaposlenega plačuje delodajalec, se zaposlenemu ne povečuje osnova za dohodnino in zanje ni prispevkov za socialno varnost in ne davka na izplačane plače.

Premije, ki jih delodajalec financira svojim zaposlenim, znižujejo osnovo za obračun davka od dohodka pravnih oseb.

Davčna olajšava tudi za posameznika

Z individualnimi vplačili v pokojninski sklad boste namensko varčevali za finančno varno starost, hkrati pa si boste tako lahko znižali plačilo dohodnine. Najvišji znesek, ki je priznan kot davčna olajšava, predstvlja 5,844 odstotka bruto plače posameznika, vendar letno največ 2.819,09 evrov.

Posameznik s povprečno slovensko plačo 1.800 evrov bruto (1170 evrov neto) bi lahko mesečno za dodatno pokojnino varčevanje namenil do 105 evrov ki bi se mu priznali kot davčna olajšava. Lahko bi vplačeval tudi več, a se mu zato davčna olajšava ne bi povečala.

Glede na dohodninsko lestvico, bi se posamezniku s 1.800 € bruto plače in z vplačanimi premijami v višini polne davčne olajšave, dohodnina zmanjšala za 328 evrov.

Kako je z olajšavo, ko plačujeta tako podjetje kot tudi posameznik

Zaposleni v podjetjih, ki so preko delodajalca vključeni v sistem dodatnega pokojninskega zavarovanja, svoje davčne olajšave ne morejo izkoristiti v celoti. Prednost pri uveljavljanju davčnih olajšav ima namreč delodajalec. Če ta ne plačuje premije v višini 5,844 odstotka posameznikove bruto plače, lahko zaposleni koristi davčno olajšavo v višini razlike do najvišje možne premije glede na njegovo plačo.

Davčna olajšava za zaposlene v javnem sektorju

Navedeno pa ne velja za zaposlene v javnem sektorju. Zanje velja posebna ugodnost, saj premija, ki jo plačuje delodajalec, ne zmanjšuje njihovih davčnih olajšav, ampak jih posameznik z individualnimi vplačili lahko koristi v celoti.

Zaposleni v javnem sektorju lahko hitro in enostavno uredite individualno vplačilo preko portala e.Modra.si.

Ne čakajte na konec decembra

Skrajni rok, da si znižate dohodnino za tekoče leto, je zadnji delovni dan v decembru, ko morajo biti vaše vplačilo že na vašem pokojninskem računu. Veliko ljudi čaka na zadnji mesec in celotno premijo vplača šele decembra.

Davčna olajšava se upošteva za vse premije, vplačane v koledarskem letu, zato svoj decembrski proračun lahko razbremenite tako, da si uredite plačevanje mesečnih premij.

Kako do davčne olajšave z dodatnim pokojninskim zavarovanjem?

Izračunajte, koliko lahko prihranite pri dohodnini in že danes poskrbite za višjo pokojnino in lepšo prihodnost.

V petih minutah preprosto odprete račun pri Modri in nanj vplačate želeni znesek – premijo. Modra bo vaše vplačilo, ki se upošteva ob obračunu dohodnine za posamezno koledarsko leto, javila finančni upravi (FURS).

Vaši prihranki za čas po upokojitvi, vas čakajo na osebnem računu, do katerega lahko dostopate 24 ur na dan. Z registracijo v spletni portal e.Modra.si boste vedno na tekočem. Hkrati lahko na portalu sami urejate svoje varčevanje, tam pa vas čakajo tudi vsi pomembni dokumenti sklada.

Življenje je lepo, naj tako tudi ostane.

Vsem zaposlenim v javnem sektorju zagotavljamo varčevanje za prihodnost

Prilagojeno varčevanje

Krovni pokojninski sklad javnih uslužbencev sestavljajo trije podskladi; dinamični, preudarni in zajamčeni. Podskladi imajo različne naložbene politike, ki se prilagajajo vaši starosti. V času varčevanja prihranki avtomatično prehajajo med njimi.

Sprememba podsklada je lahko (z upoštevanjem, koliko ste stari) tudi vaša odločitev. Podsklad lahko enostavno zamenjate na našem portalu e.Modra.si.

Upokojitev in izplačevanje prihrankov

Ob upokojitvi nastopi izplačevanje prihrankov v obliki rente. Renta je redni dohodek do konca življenja, ki jo lahko prilagodite svojim načrtom in jo porabite za stvari, ki vam pomenijo največ.

Kaj omogoča varčevanje pri Modri?

1. Varnost prihrankov

Modra je med kapitalsko najmočnejšimi osebnimi zavarovalnicami. Vaši prihranki so na dolgi rok varni.

2. Dedovanje

Ob vključitvi ali kadarkoli kasneje lahko določite upravičenca/upravičence za primer smrti ali pa prepustite prihranke svojim dedičem. Vsi prihranki so vaša last in v primeru najhujšega poskrbite tudi za finančno varnost vaših najbližjih.

3. Enostaven nadzor in urejanje varčevanja

Svoje varčevanje lahko na enostaven način in brezplačno spremljate, urejate in prilagajate v spletni poslovalnici e.Modra.si.

Začnite varčevati tudi sami.

Nižja dohodnina, višji prihranki za prihodnost.

Varčevanje v dodatnem pokojninskem zavarovanju spodbuja tudi država. Za individualna vplačila dobite posebno davčno olajšavo in posledično nižjo dohodnino ali celo vrnjen denar. Davčno olajšavo vam zagotavljajo vplačila do višine 5,844 odstotka vaše bruto plače, vendar letno ne več kot 2.819 evrov.

Izračunajte, koliko lahko prihranite pri dohodnini.

Individualno premijo lahko kadarkoli spremenite. Vplačate toliko, kot vam dopušča denarnica. Z vplačevanjem lahko kadarkoli prekinete ali znižate višino vplačil.

Odločite se za individualno vplačilo in vse potrebno uredite prek naše spletne poslovalnice e.Modra.si, pisno po pošti* ali v našem kontaktnem centru.

*Obrazec za vplačilo individualne premije najdete tukaj.

Kako dolgo živimo v Sloveniji, koliko časa bomo delali in kdaj se bomo upokojili?

Izračun pričakovane življenjske dobe se s starostjo spreminja. Ko ste stari 30 let, se vaša pričakovana življenjska doba podaljša za približno dve leti. Ko ste stari 50, je pričakovana življenjska doba daljša za približno tri leta. Starejši kot ste, višja je pričakovana starost, ki jo boste dosegli. Pričakovana življenjska doba se računa tako, da se upošteva tveganje za nekatere smrtno nevarne bolezni. Tveganje se po določeni starosti zmanjša saj je že vaša starost dokaz, da ste se nekaterim tveganjem izognili. (Vir: Urad za socialno varnost ZDA)

Vsakič, ko praznujete rojstni dan, se vaša pričakovana življenjska doba podaljša.

Pričakovana življenjska doba se bistveno podaljša, ko dosežete starost 65 let. V Sloveniji lahko ženske, ki so ali še bodo dopolnile 65 let med leti 2015 in 2020, pričakujejo, da bodo živele še 21 let. Moški iste starosti lahko pričakujejo, da bodo živeli še 18 let. Življenjska doba se v Sloveniji vsako leto daljša. Za primerjavo: deklice, rojene l. 2017, lahko po svojem 65. letu pričakujejo, da bodo živele še 26 let. Dečki, rojeni istega leta, lahko pričakujejo, da bodo po 65. letu živeli še 23 let. (Vir: OECD)

81 let je pričakovana življenjska doba ob rojstvu. Če ste starejši od 40 let, je vaša pričakovana življenjska doba daljša za približno 2 leti.

Kako dolgo bomo delali v prihodnosti?

Dlje kot 20 let nazaj. A tudi živeli bomo dlje.

Z daljšo življenjsko dobo se povečuje tudi upokojitvena starost. Zaradi podaljševanja življenjske dobe pa bomo tudi pokojnino prejemali daljše obdobje.

400 – 600 € je pokojnina, ki jo že danes prejema 40 odstotkov slovenskih upokojencev. V prihodnje bo pokojnina še nižja, zato bo ključno, da za prihodnost varčujemo tudi sami.

Ali bo v prihodnosti sploh še smiselno govoriti o upokojitvi?

Veliko ljudi danes misli, da bo pokojninski sistem propadel in da sploh ne bomo imeli več pokojnin. To ni povsem res – pokojninski sistem v Sloveniji bo obstal, bodo pa pokojnine vse nižje. Trenutno pokojnina v Sloveniji znaša 56,7 odstotka plače, ki jo je prejemal zaposleni. Povprečna pokojnina znaša 624 evra. Približno petina vseh upokojencev dobi med 400 in 500 evri, približno petina pa med 500 in 600 evri. (Vir: Siol.net)

Hiter izračun: če bi bila vaša plača 1000 €, bi danes dobivali 567 € pokojnine.

Pričakujemo, da se bodo pokojnine, ki jih zagotavlja država, tudi v prihodnosti nižale, saj se prebivalstvo stara. Vse manj bo delovno aktivnih prebivalcev in vse več upokojencev.

Kako se torej pripraviti na prihodnost?

V prihodnosti lahko pričakujemo troje: življenjska doba bo vse daljša, delovna doba bo vse daljša, pokojnine pa bodo vse nižje.

Imate tri možnosti, kako se odzvati na napovedi:

• Lahko se upokojite čim kasneje.
• Lahko znižate svoja pričakovanja glede tega, kaj si boste lahko privoščili po upokojitvi.
• Lahko začnete varčevati za prihodnost.

Ker bodo pokojnine nižje, je dobro, da za svojo prihodnost varčujete tudi sami. Dodatno pokojninsko zavarovanje je posebna oblika varčevanja, ki vam omogoča, da počasi varčujete in si prihranke izplačujete po koncu delovne dobe, ko bodo vaši prihodki nižji. Ker takšno varčevanje podpira tudi država, lahko vsako leto izkoristite tudi posebno davčno olajšavo.

94 € na mesec boste dobili po upokojitvi, če od tridesetega leta dalje vsak mesec privarčujete 20 € v dodatnem pokojninskem zavarovanju.

Kakšno varčevanje je primerno zame?

Vodnik po dodatnem pokojninskem zavarovanju za javne uslužbence

Kako se kot javni uslužbenec lahko vključim v dodatno pokojninsko zavarovanje? Ves čas vaše zaposlitve ste že člani Zaprtega vzajemnega pokojninskega sklada za javne uslužbence.

Vaš delodajalec posreduje vaše podatke Modri zavarovalnici, ki upravlja sklad ZVPSJU, vi pa na dom prejmete vso potrebno dokumentacijo.

Kaj je prednost sklada za javne uslužbence?
Sklad ZVPSJU je bil, ob sodelovanju sindikatov, ustanovljen, izključno za javne uslužbence s ciljem zagotavljanja najboljših pogojev varčevanja za dodatno pokojnino, z nižjimi stroški, visokimi donosi in najvišjo stopnjo varnosti. Če imate sredstva privarčevana pri drugih izvajalcih dodatnega pokojninskega zavarovanja, jih je smiselno prenesti v sklad ZVPSJU, saj lahko le tako izkoristite najboljše pogoje.

Ali lahko sam še dodatno varčujem za starost?
Seveda. Ker so premije, ki jih za vas vplačuje delodajalec relativno nizke, je smotrno razmisliti o vplačilu dodatnih individualnih premij v sklad ZVPSJU. Tako zbrana sredstva bodo po vaši upokojitvi pripomogla k višji dodatni pokojnini, hkrati pa boste za vplačane premije deležni davčne olajšave. Premija se lahko plačuje mesečno, polletno ali letno, višino pa lahko sami poljubno spreminjate. Plačujete jo lahko z direktno bremenitvijo, plačilnim nalogom ali z odtegljajem od plače.

Kakšno davčno olajšavo lahko koristim z individualnimi vplačili?

Za vse individualno vplačane premije lahko uveljavljate posebno davčno olajšavo, ki vam neposredno znižuje dohodninsko osnovo.

Najvišji skupni znesek, ki je predmet davčne olajšave znaša 5,844 odstotka bruto plače, vendar ne več kot 2.819,09 evrov letno. Znesek vračila vplačane dohodnine je odvisen od dohodninskega razreda, v katerega se posameznik uvršča.

Kje lahko spremljam, koliko sredstev imam privarčevanih?
Modra zavarovalnica vsem varčevalcem v pokojninskih skladih omogoča 24 urni osebni vpogled v zavarovalno polico. S pomočjo brezplačne spletne storitve Modri e-račun lahko varčevalci vedno dostopajo do podatkov o lastnih mesečnih vplačilih in o vplačilih svojega delodajalca ter spremljajo višino privarčevanih sredstev za dodatno pokojnino. Uporaba spletne storitve je uporabniku prijazna, postopek prve prijave pa povsem enostaven. Pišite nam ali nas pokličite in poslali vam bomo prvo vstopno geslo.

Približujem se upokojitvi. Kaj je potrebno storiti?
Upokojitev je pogoj, da vaša privarčevana sredstva spremenite v eno izmed modrih rent. Obvestite nas, da se približujete upokojitvi in poslali vam bomo informativni izračun pokojninskih rent. Na izračunu je navedena višina vaših privarčevanih sredstev ter naštetih nekaj izmed 24 različnih oblik Modrih rent, ki vam jih ponujamo.

V kolikor med navedenimi rentami ne bo nobene, ki bi vam ustrezala, nas obiščite ali nas pokličite in prepričani smo, da bomo skupaj našli Modro rento, najprimernejšo za vas.

Zakaj izbrati Modri rento?
Vse oblike dodatnih pokojnin so:
• davčno ugodne, saj je obdavčena le polovica zneska,
• v določenih oblikah dedne,
• sklenjene hitro in preprosto, brez dodatnih administrativnih stroškov.

Potrebujete več informacij?
Svetovalci Modre zavarovalnice so vam na voljo od ponedeljka do petka med 8. in 16. uro. Pokličite nas na brezplačno telefonsko številko 080 23 45, pišite nam na info@modra.si ali pa nas obiščite osebno. Prepričani smo, da bomo skupaj našli najboljšo rešitev za vas.

Z Modro rento poskrbite za aktivno in brezskrbno starost

Kljub nekaterim spremembam v zadnjem času, bo slovenski pokojninski sistem kmalu ponovno postal nevzdržen. Razmerje med številom delovno aktivnih in številom upokojenih se namreč vztrajno znižuje.

Vedno večji delež starejših pomeni večjo obremenitev za pokojninsko in zdravstveno blagajno.

Kljub pogostim izgovorom, da »penzije« tako ali tako ne bomo dočakali, pa moški pokojnino v povprečju prejemajo dobrih 16 let, ženske pa celo 22 let. Povprečni upokojenec mesečno prejema 565 evrov pokojnine. Po drugi strani povprečna neto plača znaša okoli 1.000 evrov. Ob upokojitvi se nam torej prihodki skoraj prepolovijo. Pa se prepolovijo tudi stroški, s katerimi se upokojenci, in seveda vsi ostali, soočamo vsak mesec? Nikakor ne! Vse več je ljudi, ki težko shajajo iz meseca v mesec.

Ker modrost pregovorno pride s starostjo, lahko mirno rečemo, da so starejši kot potrošniki pri porabi svojega denarja veliko bolj pazljivi, žal pa je prav pri starejših prebivalcih (osebah, starih 65 ali več) največje tveganje, da jih doleti revščina.

Rešitev je na dlani. Modra renta!

Kar nekaj vas je med nami, predvsem pa vsi javni uslužbenci, ki preko svojega delodajalca varčujete za dodatno pokojnino v skladih dodatnega pokojninskega zavarovanja. Ob upokojitvi vam bodo privarčevana sredstva predstavljala dodaten prihodek, ki vam bo olajšal vsakomesečne skrbi.

Vse oblike dodatnih pokojnin so:
• davčno ugodne, saj je obdavčena le polovica zneska,
• v določenih oblikah dedne,
• sklenjene hitro in preprosto, brez dodatnih administrativnih stroškov.

Če imate sredstva privarčevana pri več izvajalcih dodatnega pokojninskega zavarovanja, je smiselno le-ta združiti, preden se za pokojninsko rento odločite.

Pozanimajte se, kje lahko za svoj denar dobite največ in kdo vam za vsa leta izplačevanja zagotavlja najvišjo stopnjo varnosti.

Pri Modri zavarovalnici vam ponujamo kar 24 različnih oblik Modrih rent, z zajamčeno dobo vse do 20 let. Naši svetovalci vam bodo individualno svetovali in skupaj boste lahko našli najprimernejšo Modro rento za vas.

Vaša upokojitev še ni na obzorju?

Sprejmite pomembno odločitev o namenskem dodatnem pokojninskem varčevanju, ki vam bo omogočilo lepšo starost in začnite z varčevanjem že danes. Z rednimi individualnimi vplačili boste tudi sami poskrbeli za dodatno pokojnino, obenem pa vsa leto do upokojitve koristili posebno davčno olajšavo, ki vam jo omogoča le dodatno pokojninsko zavarovanje.

Varčevanje za pokojnino – čas je na vaši strani

Če ne bomo ukrepali dovolj zgodaj, bomo v prihodnje na tem področju zagotovo doživeli negativna presenečenja. Večina si ustrezne pokojnine ne bo mogla zagotoviti samo s plačevanjem obveznih prispevkov, ampak bo morala v aktivni dobi dodatno varčevati.

Z varčevanjem za pokrivanje pokojninske vrzeli je treba začeti čim prej, saj lahko na podlagi izračunov hitro ugotovimo, da nas odlašanje veliko stane.

Čas je na vaši strani

Upokojitev je zadnja stvar, na katero mislite, ko ste še mladi, kar je popolnoma narobe. Če začnete varčevati takoj, ko zaključite šolanje in se zaposli, ste za varno starost naredili največ.

Bolj kot je oddaljena upokojitev, več lahko privarčujete že z manjšim zneskom, saj za dodatno pokojninsko zavarovanje velja obrestno obrestni izračun. To pomeni, da se donos, ki ga upravljavec pokojninskega zavarovanja ustvari, mesečno pripiše na posameznikov pokojninski račun. Vsak naslednji mesec se poleg vplačanih premij tako obrestujejo tudi vsi v preteklosti ustvarjeni donosi. Če torej začnemo varčevati pri 25 letih in bomo do upokojitve pri 65 letih varčevali po 25 evrov mesečno, bomo s 4 % letno donosnostjo privarčevali skoraj 30.000 evrov. Če z varčevanjem odlašamo do 40. leta, pa kljub enkrat višjemu mesečnemu vplačilu, privarčujemo bistveno manj.

Danes nižja dohodnina, jutri višja pokojnina

Dodatno pokojninsko zavarovanje je najprimernejša namenska oblika varčevanja za starost.

Največja prednost pokojninskega zavarovanja je dolgoročno varčevanje, za katerega je vplačnik nagrajen z davčno olajšavo v višini 5,84 % bruto plače (oziroma 24 % plačanih prispevkov), vendar v letu 2013 ne več kot 2.819,09 evra. Vplačane premije posamezniku namreč znižajo letno dohodnino. Če se npr. uvrsti v 27-odstotni dohodninski razred in je v preteklem letu vplačal 500 evrov iz svoje neto plače, bo ob odmeri dohodnine prejel vrnjenih približno 135 evrov.

Zaposleni v podjetjih, ki so preko delodajalca kolektivno vključeni v sistem dodatnega pokojninskega zavarovanja, svoje davčne olajšave ne morejo izkoristiti v celoti do višine 5,84 odstotka bruto plače, saj ima prednost pri uveljavljanju davčnih olajšav delodajalec. Če delodajalec posamezniku plačuje premijo, ki je nižja od 5,84 odstotkov njegove bruto plače, lahko posameznik z individualnim vplačilom v višini razlike, uveljavlja dodatno znižanje svoje dohodninske osnove.

Brez vstopnih stroškov do konca 2013!

Začnite z varčevanjem za starost že danes. Le tako boste lahko izkoristili ugodne pogoje, ki vam jih ponujamo do konca leta 2013. Vsi, ki se boste vključili v individualno dodatno pokojninsko zavarovanje, lahko izkoristite možnost vplačila premije brez vstopnih stroškov.

Tako si lahko že z nekaj evri, ki jih vplačate danes, ob upokojitvi zagotovite višjo dodatno pokojnino.

Modra renta, modra odločitev

Kaj pa, če si ne morete privoščiti upokojitve? Kakovost našega življenja po upokojitvi je namreč čedalje bolj odvisna od višine prihrankov, ki jih bomo ustvarili v času zaposlitve, in uspešnosti njihovega upravljanja.

Po letih varčevanja za dodatno pokojnino nastopi trenutek, ko lahko začnete uživati sadove svojih privarčevanih sredstev. 

Dodatna pokojnina vam omogoča premostiti pokojninsko vrzel, ki je vedno globlja. Leta 1992 je povprečna pokojnina znašala 70,7 % povprečne neto plače, leta 2002 65,9 %, v lanskem letu pa je povprečna pokojnina znašala le še 57,1 % povprečne neto plače.

Le z dolgoročnim varčevanjem v celotnem obdobju zaposlitve, boste pokojninsko vrzel uspešno preskočili.

Kaj je dodatna pokojnina ali pokojninska renta?

Dodatna pokojnina ali pokojninska renta je način izplačevanja sredstev, ki ste jih za finančno varno starost privarčevali v dodatnem pokojninskem zavarovanju, sami ali s pomočjo vašega delodajalca. Če imate sredstva privarčevana pri več izvajalcih dodatnega pokojninskega zavarovanja, je smiselno le-ta združiti, preden se za  pokojninsko rento odločite.

Kakšne oblike pokojninske rente poznamo?

Pri zavarovalnicah in pokojninskih družbah lahko izbirate med množico različnih oblik pokojninskih rent, ki jih prejemate do konca življenja. Izbirate lahko med klasičnimi pokojninskimi rentami, ki jo mesečno prejemate do konca življenja.  Lahko pa izbirate razne oblike pospešenih rent, kjer dobite glavnino sredstev izplačanih v krajšem obdobju (navadno do 10 let), preostanek privarčevanih sredstev pa enkrat letno do konca življenja.

Ali se pokojninske rente dedujejo?

Dedujejo se vse tiste oblike pokojninskih rent, ki imajo določeno zajamčeno dobo izplačevanja. Na primer, če se posameznik odloči za pokojninsko rento z zajamčeno dobo izplačevanja 20 let, ter nato po 15 letih prejemanja pokojninske rente umre, bodo njegovi upravičenci ali dediči pokojninsko rento prejemali še nadaljnjih 5 let. Če pa zavarovanec živi dlje od zajamčene dobe, pokojninsko rento prejema še naprej, vse do konca svojega življenja.

Kako je obdavčena pokojninska renta?

Ravno nizka obdavčitev je glavna prednost pokojninskih rent. Akontacija dohodnine (25 % od polovice mesečnega zneska) se odvaja le za mesečne rente, višje od 160 evrov. Pri nižjih pokojninskih rentah pa se dohodnina poračuna letno ob odmeri dohodnine. Končna obdavčitev pokojninske rente pa je odvisna od vseh dohodkov v tekočem letu.

Vse oblike dodatnih pokojnin so:

• davčno ugodne, saj je obdavčena le polovica zneska,
• v določenih oblikah dedne,
• sklenjene hitro in preprosto, brez dodatnih administrativnih stroškov.

Modri nasvet

Pozanimajte se, kje lahko za svoj denar dobite največ, kdo vam ponuja najdaljšo zajamčeno dobo ter predvsem kateri izvajalec dodatnega pokojninskega zavarovanja vam zagotavlja varnost za vsa leta izplačevanja pokojninske rente. Pri Modri zavarovalnici vam nudimo kar 24 različnih oblik Modrih rent, z zajamčeno dobo vse do 20 let.

Naši svetovalci vam bodo individualno svetovali in skupaj boste lahko našli najprimernejšo Modro rento za vas.

Varnost sredstev za dodatno pokojnino = varnost izvajalca

S pristopom k dodatnemu pokojninskemu zavarovanju ste se odločili (nekateri se še odločate) za finančno varno starost.

Ob upokojitvi boste lahko izbirali dodatno pokojnino v obliki doživljenjske pokojninske rente, si izboljšali vaše finančno stanje, si uresničili mladostne želje.

Vaša dodatna pokojnina pa je odvisna od višine vplačane premije, dolžine varčevanja, zlasti pa od varnosti izbranega izvajalca pokojninskega sklada.

Izbira izvajalca pokojninskega sklada pa je odločitev, ki je v življenju ne sprejemamo pogosto. Namen današnjega Modrega kotička je celovit prikaz, ki naj posameznika vodi k modri izbiri izvajalca pokojninskega sklada.

Na kaj morate biti posebej pozorni pri izbiri izvajalca pokojninskega sklada?

Oblika pokojninskega sklada

Vsi ponudniki prostovoljnega dodatnega pokojninskega zavarovanja morajo v skladu z Zakonom jamčiti izplačilo, ki je enako najmanj zajamčeni vrednosti. Ne glede na navedeno pa veljajo glede upravljanja bistvene razlike med vzajemnimi pokojninskimi skladi in drugimi oblikami zavarovanj, ki jih lahko ponujajo zavarovalnice in pokojninske družbe.

Pokojninski sklad je lahko oblikovan kot kritni sklad ali kot vzajemni pokojninski sklad (odprti ali zaprti).

V primeru vzajemnega pokojninskega sklada so lastniki premoženja člani sklada, v primeru kritnega sklada pa je lastnik premoženja zavarovalnica oziroma pokojninska družba. Pomembna razlika je tudi  v načinu ugotavljanja in pripisovanja donosa nad zajamčenim.

Za varčevanje v vzajemnih pokojninskih skladih velja, da se donos na vplačane premije v celoti pripiše zavarovancem, in sicer na mesečni ravni. Če je mesečna donosnost  sklada nižja od zajamčene, upravljavec v breme lastnega kapitala za vsakega zavarovanca mesečno oblikuje ustrezne rezervacije.

Pri zavarovancih, ki varčujejo v kritnem skladu, se na njihovem osebnem računu vodi le zajamčena vrednost.

Presežen donos (nad zajamčeno vrednostjo) ostane nerazporejen, oz. se za posameznika vodi le evidenčno. Tako nerazporejen presežen donos lahko upravljavec porabi za pokrivanje morebitnih primanjkljajev v prihodnosti. Slednje pomeni veliko prednost za upravljavce, saj se s takim načinom upravljanja precej zmanjša tveganje morebitnih doplačil, za zavarovance pa je to lahko slabost, saj  v času slabih donosov krijejo tudi izgube drugih zavarovancev.

Iz tega sledi, da je lahko  končno izplačilo za varčevalca, ki je varčeval v vzajemnem skladu oziroma  za varčevalca, ki je vlagala v kritni sklad lahko različno, čeprav sta plačevala enako visoke premije, ki so bile obremenjene z enakimi stroški in so bili doseženi enaki donosi.

Varnost

Rezultati raziskave Modre zavarovalnice ob sodelovanju GFK kažejo, da sta pri sami odločitvi o sklenitvi dodatnega pokojninskega zavarovanja najpomembnejša dejavnika varnost in zaupanje v ponudnika/izvajalca.

Pojem varnosti obsega zelo široko področje, od zanesljivosti in zaupanja, ekonomske stabilnosti  ter vse do dolgoletnih izkušenj in priporočil znancev in prijateljev.

Varnost zagotavlja več dejavnikov. Ključnega pomena je kapitalska moč izvajalca pokojninskega sklada. Sledi strokovnost in profesionalen odnos ter učinkovito obvladovanje tveganj, še posebej v današnjem nestabilnem gospodarskem okolju.

Pregledno poslovanje je ključnega pomena za pridobitev zaupanja. Današnji sodobni in varni informacijski sistemi omogočajo zavarovancem, da od koderkoli in kadarkoli preko spletnih storitev, podobnim spletnemu bančništvu, spremljajo višino svojih privarčevanih sredstev in so tako v vsakem trenutku seznanjeni s stanjem na svojih osebnih računih.

Redno obveščanje in komuniciranje s posamezniki postaja v današnjem času prednostna naloga dobrega upravljavca pokojninskih skladov.

Zaupanje se lahko gradi le dolgoročno, z izkazanimi izkušnjami, znanjem in obojestranskim sodelovanjem. Vse to vam ponujamo pri Modri zavarovalnici.